Нацбанк изменился в физическом лице

Национальный банк на два года облегчил банкам реструктуризацию проблемных кредитов заемщиков-физических лиц, упростив процедуру капитализации и впервые позволив зачислять в капитал субординированные займы в валюте и не создавать резервы в случаях, когда клиенты способны только частично погашать кредиты. Банкиры довольны послаблениями нормативов, но не спешат упрощать заемщикам оплату кредитов.

Как стало известно Ъ, Нацбанк принял постановление #49 "Об отдельных вопросах деятельности банков" (копией располагает Ъ), которым с 5 февраля временно отменил ряд жестких нормативов с целью "уменьшения негативного влияния финансового кризиса на деятельность банков, в значительной степени связанного с ухудшением финансового состояния заемщиков и изменением обменного курса гривны". Предложения НБУ позволят банкам улучшить свое финансовое состояние.

В надежде облегчить заемщикам оплату подорожавших кредитов НБУ позволил банкам до 1 января 2011 года "самостоятельно и на свой риск" проводить реструктуризацию кредитов физических лиц, оценивая их финансовое положение и уровень погашения задолженности без учета реструктуризации,– не переводить должников в более низкую категорию (наивысшая – А, наинизшая – Д). Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать резервы из-за срыва предыдущего плана погашения займа. А если клиент полгода будет добросовестно платить по кредиту, банк сможет перевести его из класса Б, В и Г в более высокий и снизить нагрузку по резервированию плохого кредита.

Регулятор призвал банки в ходе реструктуризации кредитов придерживаться таких принципов: создавать условия для возобновления платежей путем продления сроков действия кредитных договоров и/или уменьшения ежемесячных платежей до приемлемого уровня, исходя из финансовых возможностей заемщика; избегать конфликта интересов банка и клиентов во время реализации залога по кредиту; отказаться от штрафных санкций. К 1 января объем кредитования физлиц в валюте составлял 273,4 млрд грн.

Похожую льготу НБУ 4 декабря дал заемщикам-юридическим лицам: банки получили право пролонгировать кредиты товаропроизводителям до 1 октября 2009 года, не ухудшая класс заемщиков (постановление #413). Но банки почти не пользовались этим правом. По данным Кабмина, кредиты аграриям были пролонгированы лишь на 1 млрд грн из 4 млрд грн.

Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими менее платежеспособными, НБУ временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Регулятор разрешил им до 2011 года учитывать в регулятивном капитале субординированные кредиты в валюте по курсу на отчетную дату, а уже взятые займы пролонгировать по новым правилам. Их максимальная ставка не должна превышать годовой Libor+12%. Банки также смогут сразу зачислить в основной капитал еще не прошедшее регистрацию увеличение уставного капитала. Как пояснили Ъ в НБУ, эти нормы являются компромиссом с руководством иностранных банков, которые после проведенного по методике МВФ стресс-теста качества их активов не хотели увеличивать уставные капиталы "дочек" в гривне, опасаясь падения национальной валюты.

Банкиры довольны документом, упрощающим взаимоотношения с заемщиками. "Реструктуризация кредитов необходима, ведь люди брали кредиты в одной финансовой ситуации, а сейчас – другая, поэтому ряд банков уже начали такую работу",– сказал председатель правления ВиЭйБи Банка Петр Барон.

Впрочем, банкиры не намерены реструктуризировать долги всех своих клиентов. Сейчас заемщиков, которые не оплачивают кредиты вовремя, банки делят на три категории: те, кто действительно не может платить из-за снижения зарплаты, потери работы и т. д.; кто просто не хочет платить и не платил в предыдущее время; а также платежеспособные, но пытающиеся использовать кризисную ситуацию, чтобы уйти от платежей. "Я знаю клиентов, которые говорят: 'Да, у меня есть деньги, но я не будут тебе платить, потому что когда таких, как я, будет много, у тебя будут проблемы и введут временную администрацию. А потом я найду вкладчика, у которого 'завис' депозит на $10 тыс. в твоем банке и договорюсь с ним, что он свой депозит направит взаимозачетом на погашение моего кредита на $10 тыс., а я ему верну наличными хотя бы $5 тыс.'",– рассказал один из банкиров. "Поэтому с каждой из категорий нужна своя работа",– подчеркнул Петр Барон.
Опасаясь дальнейшего ухудшения финансовой ситуации в Украине, которое может увеличить долю невозвращенных займов, банкиры также не намерены снижать кредитные ставки. "Сейчас фактор времени играет против нас,– объясняет заместитель руководителя бизнеса обслуживания индивидуального клиента ПриватБанка Роман Негинский.– Если заниматься реструктуризацией, то это означает спрятать голову в песок и отодвинуть проблему на завтра. Сейчас мы в первую очередь должны заботиться о вкладчике и о том, чем вернуть ему депозиты. Поэтому нужно очень жестко работать со всеми заемщиками, особенно когда есть вероятность, что еще кто-то может предъявить права на его активы".