Не дай себя обмануть!

Пожалуй, не стоит много говорить о том, что пластиковые карточки уверенно вошли в нашу жизнь. Лично у меня есть ряд «продвинутых» друзей и знакомых, которые в своем портмоне носят по 3-5, а то и все 7 платежных и кредитных карточек различных банковских учреждений. И делают правильно – так как сложно сказать, какой банкомат вдруг перестанет работать или платежная система какого банковского учреждения «ляжет» на пару часов в самый неподходящий для владельца пластиковый карточки момент. Но, невозможность снять деньги в банкомате по технической причине – это не самая большая проблема из тех, что могут поджидать обладателя «пластика».

Известно, что, прежде всего, каждый держатель карты должен знать, что свою карту он должен беречь как зеницу ока, держать в тайне пин-код и другие данные. Но зачастую этих самых простых мер бывает не достаточно. Наиболее распространенный способ завладения и проведения несанкционированных операций с чужими картами – это добыча реквизитов карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно. Следующий способ – это копирование кредиток с помощью специальных программно-аппаратных средств, находясь в сговоре с работниками магазина. В Украине данный способ пока наименее распространен, так как у нас существует много нюансов. Например, проверяют документы на подлинность держателя карты, сверяют подписи, бывает – звонят в банк, выдавший карту (банк-эмитент). Еще один тоже пока еще очень редкий подход – сговор со служащими банка. Люди, работающие в банках, могут представить (или просто продать) необходимую информацию кардерам (лицам, которые осуществляют мошенничество с пластиковыми карточками). И от этого, увы, никто не застрахован.

Но есть и более смекалистые кардеры. Некоторые из них устанавливают на банкоматы веб-камеры, которые, обычно, передают видео сигнал по радиоканалу, что избавляет от необходимости использования запоминающего устройства в камере. Ведь оно неизбежно приведет к большому расходу энергии и короткой работе самой видеокамеры. Также бывают курьезные случаи. Например, ходили слухи, что «мошенники» в одном из крупных областных центров Украины устанавливали в местах с многочисленным скоплением народа свои портативные банкоматы. Да-да, вы не ослышались, это не опечатка – устанавливались устройства, с виду не отличимые от настоящих банкоматов. Хочу заметить, что этот способ очень дорогостоящий, но зато верный на все сто процентов. Банкомат, естественно, не работает – он просто считывает нужную информацию с карты. В один же прекрасный день такой банкомат просто убирают. Далее начинают исчезать средства с пластиковых карточек тех, кто пытался им воспользоваться.

Справиться с кардерами не так-то просто. В украинском законодательстве много дыр и нюансов, которыми и мы сами, люди честные и порядочные, зачастую и пользуемся. Что уж говорить о мошенниках, для которых прорехи в законах – основной способо обогащения! Пока есть Интернет и информационные технологии будем и мы, и хакеры, и остальные подобные люди. Спрос, как известно, всегда рождает предложение.

Если для фальшивомонетчика самое главное – подделать рисунок на купюре, то для кардера – скопировать информацию, содержащуюся на магнитной полосе кредитной карточки. Причем эта процедура не требует никакой специальной квалификации – достаточно уметь пользоваться обычным компьютером и иметь определенные программно-аппаратные средства, чтобы нанести на полосу набор кодов, по которым любой банкомат в любой точке мира прочитает, какой клиент перед ним, в каком банке у него счет и сколько денег на нем находится.

Этот пакет сведений называют дампом. Дампы хранятся в банках или компаниях, обеспечивающих работу международных платежных систем. Они отгорожены от постороннего глаза десятками защитных программ с паролями, известными очень узкому кругу лиц. Кардеру надо каким-то образом проникнуть в базу данных банка. Поэтому несложно догадаться, что без сообщника по ту сторону банковского “окошка” ему не обойтись.

Если вы стали жертвой кардеров – не отчаивайтесь. Несмотря на кажущуюся безвыходность положения, у вас есть неплохой шанс вернуть свои деньги. Первое что надо сделать, когда вы обнаружили пропажу своей пластиковой карты – это позвонить в банк и заблокировать ее. Зачастую в договоре о выпуске карты украинские банки говорят, что после заявления о пропаже или утере карты все финансовые затраты несет банк. Так что следует поторопиться, и как можно быстрее сообщить в банк о пропаже.

Если карту у вас украли, то чем меньше времени вы дадите преступнику, тем больше денег на счете у вас останется. Может быть и такой случай, что вы как добросовестный держатель карты держите ее при себе, не совершаете никаких операции, и вдруг в день, когда должна приходить счет-выписка, вы с удивлением замечаете, что средств на вашей карте “поубавилось”. В этом случае надо немедленно позвонить в банк, и сообщить о подозрительных операциях. Пока карта не заблокирована, существует большая опасность повторных транзакций, так как мошенником стали известны реквизиты вашей карты.

Далее вы едете в банк, и пишите заявление о несогласии с транзакцией. В заявлении, кроме стандартных данных (фамилии, имени, отчества, контактной информации, типа вашей платежной карты, ее номера и даты окончания срока действия), вы должны будете указать валюту и сумму оспариваемой операции, дату ее совершения и номер в платежной системе. Кроме того, необходимо иметь данные о названии или коде магазина или терминала, где эта операция проводилась. Все это можно будет найти в выписке по счету, которую надо взять с собой. После того как вы подпишите заявление, банк примет его на рассмотрение. В первую очередь банк постарается установить, кто ответственен за мошенническую транзакцию.
Вариант второй, когда может быть установлена вина банк-эмитента, выпустившего для клиента карту или банка-эквайера, обслуживающего торговую точку, где проводилась операция. На банк-эквайер ответственность за мошенническую операцию ложится, если в «его» магазине расплатились украденной у вас картой и при этом подпись на чеке явно не похожа на вашу. В этом случае банк обязательно вернет украденную сумму, а далее будет разбираться с магазином или рестораном, чей сотрудник обслуживал мошенников. Кроме того, на банк-эквайер возлагается ответственность за операции, проводившиеся в Интернете.

Гораздо меньше шансов вернуть деньги, если ответственной стороной будет признан банк-эмитент. Такое бывает, например, когда на чеке стоит подпись, хотя бы отдаленно напоминающая вашу. Как правило, в таких ситуациях ответственность несет именно банк-эмитент. А он, согласно договору о выпуске карты, имеет полное право отказать клиенту в претензиях по всем операциям, совершенным до блокировки карты. Зачастую банки не хотят терять клиентов и выносить сор из избы. Деньги будут возвращены только в том случае, если у банка не будет ни малейшего сомнения в вашей честности.

А эти сомнения могут появиться, если, к примеру, ранее вы уже обращались в банк с заявлением о мошеннической операции. Но, важный момент, шансы на компенсацию украденного повышаются, если деньги были сняты в банкомате другой страны, а вы при этом никуда не уезжали. Вы можете смеяться, но несколько лет назад мой знакомый рассказывал мне удивительную историю о том, как его «родной» банк (он там работал) позвонил ему вечером на домашний телефон и сообщил, что его пластиковой карточкой расплатились в магазине на сумму более 6 тысяч долларов. А магазин этот находился в бразильском городе Сан-Паоло. Знакомый же мой в это время был у себя дома во Львове. Так что, не такая уж это и невероятная ситуация. В этом случае к заявлению о претензии необходимо приложить все документы, которые могут подтвердить, что эту операцию вы физически не могли совершить. Подойдут подписанные вами чеки об операциях по карте в этот период (они будут подтверждать, что карта находилась при вас), медицинские справки, справка с места работы.

По официальной статистике киберпреступлений в банковском секторе совершается намного больше, чем фиксируется. В первую очередь это происходит из-за нежелания банков и платежных систем сообщать об удавшихся нападениях на счета клиентов. Тем самым, отпугивая своих клиентов.

Как же обезопасить себя? Приведу несколько советов. Например, некоторые украинские банки предлагают держателям самим позаботиться о невозможности снятия денег с их счетов, беря на себя затраты, связанные с использованием SMS-сообщений. В большинстве банков владелец карты может подключиться к системе информирования об операциях по карточке при помощи коротких сообщений, которые будут приходить на его мобильный телефон. Это позволяет не только сразу же узнать о несанкционированной операции по карте, но и тут же ее самостоятельно заблокировать.

Кроме того, есть возможность управлять лимитами по карте. То есть вы можете установить суточный лимит на снятие примерно в 200, 300, 500 гривен. Тогда, если вдруг кардеры все же доберутся до вас и попытаются снять, к примеру, 10 тысяч гривен, такая операция не пройдет, а вы получаете извещение. Данная услуга выгоднее, чем блокировка карты: блокируют счет вам бесплатно, но вот за разблокирование карты придется заплатить.

Есть и другие, не менее важные аспекты безопасности. Для того чтобы не подозревать, скажем, официанта в ресторане в потенциальном мошенничестве, не отдавайте ему карту в руки. Потребуйте, чтобы считывающее устройство принесли на ваш столик, и чтобы снятие денег с вашего счета происходило при вас. То же самое должно происходить в различных магазинах и прочих организациях, где вы решили использовать для оплаты услуг кредитную карточку. Более того, даже когда вы сами намерены снять деньги со своего счета в банкомате, максимально загородите клавиатуру при наборе пин-кода. Ну, и, конечно, не помешает прикрыть заветные цифры, накрыв клавиатурный ряд рукой, памятуя о том, что возможна видеозапись через незаметную веб-камеру.

Если вы хотите пользоваться кредиткой в Интернете, то следование нижеследующим правилам поможет избежать многих возможных неприятностей. Во-первых, открывайте карточку в крупном банке, имеющем свой процессинговый центр и позволяющий оперативно контролировать остаток на счете. Во-вторых, не храните все ваши деньги на одной кредитке. Так вы рискуете потерять все, что имеете. В-третьих, по возможности, контролируйте остаток по счету. В случае электронной авторизации сумма остатка уменьшается в реальном времени, в случае оффлайновой – должна быть списана в течение, примерно, двух недель с момента совершения операции. В-четвертых, если вы чувствуете, что с вашей картой происходит что-то неладное, сразу же возьмите банковскую выписку. В ней должны быть указаны реквизиты торговой точки, позволяющие ее идентифицировать. Если вы не можете опознать «свои» платежи, то или попросите ваш банк их оспорить или же поставьте карточку в стоп-лист (затраты, которые вы при этом понесете, несравненно меньше того, что вы можете потерять). Впрочем, решайте сами – вполне может быть, что вы просто не помните, где вы были две недели назад (с кем не бывает?). Кстати, обычно «атаки» на счет в виде потока транзакций на небольшую сумму продолжаются несколько дней.

И обязательно избегайте сомнительных интернет-сайтов. Часто сайт – это ловушка для номеров карточек. Обычно этим славятся порно-сайты и, так называемые, софтовики, интернет-магазины, торгующие программным обеспечением. Вот, пожалуй, основные составляющие безопасности, которыми нужно руководствоваться владельцам карт, решившим проводить какие-либо операции со своими картами в Интернете.

Но какими бы ни были способы проверки, если некто обладает (зачастую незаконным путем) полной информацией о кредитной карте, то все эти мудреные защиты обходятся быстро и без лишнего шума. По неофициальным данным, ущерб, который могут нанести своими действиями кардеры в случае удачного для них стечения обстоятельств, может достигать годового дохода солидного коммерческого банка. И хотя в Украине полноценный рынок пластиковых карт пока еще не сложился, это только – дело времени. Поэтому недооценивать опасность от преступлений и злоупотреблений в системе безналичных расчетов, по меньшей мере, легкомысленно. Что у нас с успехом и делают!!!