Страховщиков заставят покупать ОВГЗ и финансировать госпрограммы

Нацкомфинуслуг взялся за расчистку страхового рынка. Чиновники не скрывают, что в результате запущенной реформы количество страховых компаний в Украине может сократиться более чем вдвое. Впрочем, уверяют они, цель вовсе не в том, чтобы сократить количество участников. Регулятор стремится повысить надежность СК, а заодно стимулировать страховщиков финансировать госбюджет и инфраструктурные проекты.

О том, какие новые изменения готовит регулятор для страховых компаний, как трансформируется этот рынок, а также о результатах реформ на рынке ломбардов и финансовых компаний, UBR.ua беседовал с членом Национальной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг Александром Залетовым.

В последние дни рынок активно обсуждает новое положения Нацкомфинуслуг и не всегда лестно о нем отзывается. Поясните, какую цель преследовал регулятор?

Цель документа – существенно повысить качество активов страховых компаний, что в свою очередь повлияет на платежеспособность компаний и их надежность. Мы этим документом говорим: для того, чтобы в Украину на страховой рынок пришел новый инвестор либо остался действующий, рынок должен быть прозрачным и с точки зрения предоставления страховых услуг и с точки зрения активов, которые есть у страховщиков.

И кто выиграет от новых нормативов?

Во-первых, государство. Чтобы использовать страховую систему в управлении рисками государственных предприятий или участии страховых компаний в государственных проектах реформирования, например, агропромышленного комплекса. В развитых странах мира государство использует такую систему, как субсидирование до 50% страховых платежей агропроизводителя. При этом государство должно быть уверено, что получатели страховых взносов от агропроизводителей являются надежными.

Государство во всем мире заинтересовано использовать долгосрочные средства страховых компаний в инфраструктурных реформах. Поэтому страховые компании во всем мире являются активными покупателями государственных облигаций. Сегодня и в Украине в этом направлении наметился позитивный тренд: страховые компании приобрели государственных облигаций на общую сумму свыше 6,5 млрд. грн.

Во-вторых, банки. Банковская система заинтересована в средствах страховых компаний, поскольку это предоставляет возможность расширять кредитный портфель. Сотрудничество страховщик-автодилер-банк дает возможность ускорить для человека приобретение автомобиля. В депозитах и текущих счетах в банках размещено свыше 15 млрд грн. страховщиков.

В-третьих, это дает возможность корпоративному сектору получить страхового партнера, который будет обеспечивать эффективное управление рисками, в т.ч. связанными с социальным пакетом на предприятии.
Но больше всего он важен для потребителя, обычного гражданина, у которого нет возможности, как у предприятия или банка, качественно проанализировать баланс страховщика и убедится в надежности компании, в которой он намерен страховаться. Он доверяет государству: если страховая имеет лицензию, то и может выполнять страховые обязательства. Но это не всегда так.

Какие еще шаги комиссия намерена предпринять, чтобы повысить надежность страховых компаний?

Следующим шагом будет усиление требований к качеству аудиторских выводов. В следующем году, когда документ вступит в силу, аудиторы будут подтверждать качество активов.

Кроме того, в этом году мы запустили программу открытости показателей деятельности страховых компаний, обнародовали первые показатели по результатам 2017 года и открыли истинное лицо отечественного страхового рынка.

Некоторые участники рынка сравнивают нынешнюю страховую реформу с банкопадом 2014-2016 годов. И говорят, что нововведения поставят под удар порядка 130 малых, но добросовестных компаний, которые имеют совокупно свыше 500 млн прибыли. А их уход с рынка лоббируют крупные компании. Что вы на это скажете?

Это неправда. За 2017 год у 125 страховщиков объем страховых платежей не превысил 10 млн. грн. Совокупно они получили страховых платежей в размере 321 млн. грн. (в среднем 2,6 млн. грн. на компанию), что составляет 0,7% от общего показателя по рынку.

Указанная группа страховщиков получила убытков (финансовый результат) в размере 169 млн. грн. (в 2016 – 220 млн. грн.), ими уплачено налогов на сумму 14 млн грн. (в 2016 – 14 млн. грн.) при этом на зарплату было направлено свыше 54 млн грн. Возраст таких компаний как правило более 5 лет.

Фактически они не смогли найти свое место на рынке. У них отсутствует стратегия развития и реальные средства, чтобы активно сотрудничать с банками, автодилерами и другими каналами дистрибуции, в т.ч. страховыми посредниками. Эти компании даже не способны приобрести программное обеспечение, чтобы продвигать свои услуги онлайн.

Они не способны перестраховаться за рубежом, поскольку иностранный партнер смотрит на качество активов и страховой портфель этих компаний. Акционерам и топ-менеджерам этих компаний необходимо ускорить принятие решения на переход в другой статус – как страховые агентства, филиал другой страховой компании или стать страховым брокером.

Как часто вы оцениваете качество активов страховщиков?

Ежеквартально проводится оценка качества отчетов страховых компаний. По результатам составляются акты. В связи с принятием данного положения Нацкомфинуслуг будет тщательно изучать каждый конкретный случай. Если компания предоставит документы, подтверждающие, что она уже сделала соответствующие шаги и ей лишь нужно время для завершения процесса докапитализации, то регулятор будет идти навстречу.

В отношении тех компаний, которые не смогут предоставить подобные документы, конечно, будут приниматься меры, но аннулирование лицензий – самый крайний вариант. Поэтому говорить о том, что у страховых компаний будут массово аннулироваться лицензии в связи с невыполнением норм данного положения, неверно.

Отозвать лицензию можно только согласно закону о лицензировании. Например, в случае, если будет выявлено несоответствие активов такой компании во время проверки, и она после этого ничего не исправит в установленный Нацкомфинуслуг срок.

Как будут защищены граждане со страховым полисом от компании, которая покинет рынок?

Скорее всего, этот документ коснется тех компаний, которые и клиентов, собственно, не имеют. Они, как правило, не работают с физическими лицами. Кроме того, в Раде зарегистрирован законопроект 8415, который позволяет продать портфель одной компании другой. Если парламент его примет, больших сложностей вообще не будет.

Есть ли у Нацкомфинуслуг планы аналогичных реформ на рынках ломбардов и финансовых компаний?

Бытует мнение, что ломбардов и финансовых компаний очень много. И их необходимо сокращать. Но мы рассуждаем иначе – следует стремиться не к сокращению, а наоборот, создавать условия, чтобы эти рынки развивались. Если для страхового рынка важно увеличивать капитализацию, то по этим участникам ситуация другая. По ломбардам мы повысили капитализацию, и они уже значительно нарастили свой капитал. Требования, которые были приняты год назад, сделали их более конкурентными.

По финансовым компаниям ситуация выглядит даже лучше, чем в банковском секторе, поскольку за прошедший год наш рынок выдал 45 млрд грн. кредитов преимущественно домохозяйствам и малому бизнесу.

Темпы роста составляют 24%. Мы считаем, что, если финансовые учреждения не привлекают средства населения, а кредитуют собственными деньгами, то для них необходимо формировать более лояльное законодательство. Чтобы их становилось больше, и они создавали большую конкуренцию, за счет которой снизятся ставки по кредитам и улучшится качество услуг. Поэтому заставлять их увеличивать уставной капитал неправильно.

В целом рынок небанковских финансовых услуг развивается достаточно динамично. Например, за 5 месяцев этого года его участники совокупно уплатили налога на прибыль в государственный и местные бюджеты около 650 млн грн. Это 69% от того, что заплатили в бюджет банки. И мы гордимся этим.

Алексей Ермоленко