Подробнее Запомнить город


С вещами — на выход

размер текста:

В 2009 г. банки ожидает вторая волна невозвратов по потребкредитам. По самым оптимистическим прогнозам, в первом полугодии их объем увеличится на 35–40%, во втором — на 60–65%. Причем если ранее заемщики отказывались платить из-за стремительного роста курса доллара и безработицы, то сейчас у них появился еще более весомый аргумент — падение цен на недвижимость. Как только стоимость квадратных метров рухнет до критической точки, население массово перестанет гасить крупные кредиты по подешевевшим квартирам.

Невозвраты станут модой

Пик роста проблемной задолженности пришелся на четвертый квартал 2008 г., когда объем невозвратов и просрочки по портфелю потребкредитов подскочил, по оценкам финансистов, сразу на 70–80%. Согласно предварительным подсчетам размер сомнительных займов за весь прошлый год увеличился на 95–100%. «Доля таких долгов в потребкредитовании у крупных банков сегодня составляет порядка 8–10%», — рассказал «ДС» аналитик группы DCH Иван Угляница. «Чаще всего проблемы возникают с погашением валютных кредитов на покупку недорогого жилья (до $100 тыс.) и земельных участков, а также недорогих авто», — дополнила его заместитель председателя правления банка «Финансы и Кредит» Светлана Лотоцкая.

Новая волна роста «проблемки», наметившаяся в конце декабря, отличается от первых невозвратов. «Раньше кредиты отказывались гасить несостоятельные заемщики. Как правило, они ссылались на рост курса доллара, снижение реальных доходов, и массовые увольнения», — объяснил Иван Угляница. Теперь от погашений ипотечных кредитов отказываются и благополучные украинцы. «Речь идет об экономической целесообразности погашения кредитов. Клиенты, недавно оформившие займы на покупку жилья, которое стало активно дешеветь в последнее время (только за декабрь, по оценкам риэлторов, на 10%. — «ДС»), начали осознавать, что должны банкам значительно больше стоимости своих квартир», — отметил в разговоре с «ДС» менеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос. По словам финансистов, в декабре–январе проблемы возникали преимущественно с погашением валютных займов, выданных в 2007–2008 гг. с минимальным первоначальным взносом (5–10% стоимости ипотеки и авто) либо без него. «Как правило, долги по кредитам перестают возвращать, если они выплачены лишь на 10–15%», — сказал «ДС» зампредседателя правления крупного финучреждения. «Займы, выплаченные на 70–80%, продолжают аккуратно погашать», — дополнил его директор департамента безопасности БМ Банка Борис Сегедин.

Банки ответят капиталами

За короткое время кризис на рынке недвижимости нанес уже два удара по банковской системе. Ведь новые «дыры» в балансах финучреждений возникают не только из-за роста невозвратов по ипотеке, но еще и благодаря инвентаризации залогов. Уменьшая их стоимость в своей внутренней документации, вслед за изменениями цен в секторе недвижимости они вынуждены увеличивать свои резервы под кредитный портфель. По данным НБУ, за январь–ноябрь 2008 г. объем «кредитных» резервов банковской системы вырос с 18,5 до 36,9 млрд грн. В ведомстве Стельмаха открыто говорят, что, несмотря на финансовый кризис, не намерены смягчать требования к резервированию под кредитные операции, и постоянно напоминают банкам о том, что им необходимо оперативно наращивать резервы вслед за уменьшением стоимости залогов (постановление НБУ №413 от 4 декабря) — в случае с необеспеченными займами их размер достигает 100% кредита.

В ближайшее время финансисты не ждут улучшения ситуации. «По мере снижения цен на недвижимость банкам придется изыскивать все больше ресурсов для резервирования. Удастся это лишь десятку-полутора финучреждений, акционеры которых смогут позволить себе дополнительную капитализацию своих структур. Остальным же в условиях кризиса недоверия и полного застоя на кредитном межбанке, а также ужесточения процедуры рефинансирования НБУ придется идти на поклон в Нацбанк. После фиксации отрицательного капитала выбор у них небольшой: запуск процесса ликвидации либо национализация», — подчеркнул в беседе с «ДС» начальник казначейства одного из финучреждений. Напомним, что Кабмин еще в ноябре прошлого года утвердил порядок о национализации проблемных банков за счет кредитов МВФ: согласно ему стоимость переходящего в собственность государства банка определяется по номинальной цене акций, из которой вычитаются обязательства финучреждения.

Заемщики улизнут от выплат


В такой ситуации финансистам остается лишь одно: решать денежную проблему повышением платежной дисциплины заемщиков. «Если клиент отказывается выплачивать кредит, а вырученных от продажи залога средств не хватает для его полного погашения, банк имеет право потребовать компенсацию от должника. Либо он самостоятельно вносит необходимую сумму, либо финучреждение начинает процедуру взыскания на любое другое его имущество — все это изложено в договоре залога, подписываемом с клиентом», — рассказал «ДС» Борис Сегедин. «Изъятие имущества неблагонадежного заемщика происходит исключительно по решению суда государственной исполнительной службой. При этом судебный процесс может длиться до года», — дополнила его Светлана Лотоцкая.

Правда, неофициально финансисты признают, что способны получить причитающееся лишь с неискушенных должников. «Понимая, что у него возникнут трения с банком, заемщик может избавиться от сколько-нибудь ценного имущества: переписать на родственников, скажем, квартиру либо машину. И тогда все, на что после годовой тяжбы сможет претендовать финучреждение, — это на ежемесячное отчисление 20% «белой» зарплаты должника, в редких случаях (при наличии нескольких исполнительных производств по определенным видам отчислений в отношении одного должника) этот процент может достигать 70%», — пояснила «ДС» ситуацию сотрудник юридической компании «Шмаров и Партнеры» Анна Панченко. В таких случаях юристы советуют заблаговременно побеспокоиться о своих материальных ценностях, поскольку, подавая иск, банк может прилагать к нему ходатайство, которым заемщику до конца судебного процесса будет запрещено проводить любые операции со своим имуществом.

В ближайшее время финансисты прогнозируют значительное увеличение такого рода судебных разбирательств. Ссылаясь на прогнозы риэлторов, предполагающих в 2009 г. падение цен на основные виды жилой недвижимости сразу на 50–60%, банкиры прогнозируют рост объемов невозвратов по ипотечному портфелю в два раза. «По нашим оценкам, доля кредитов под залог недвижимости, выплаченных более чем на 50%, сегодня не превышает 20% займов», — пояснил «ДС» ситуацию исполнительный директор ФГ «Консалтинг и инвестиции» Дмитрий Поддубный. Эксперты считают, что пик невозвратов в этом году придет на конец лета — начало осени.

... ...
 


Комментарии
комментариев: 0

...
Новости партнеров


Дайджест
21.10.20, Газета.ru
Цифровизация бизнеса приведет к потере 85 млн рабочих мест в 26 странах мира, предупреждают эксперты Всемирного экономического форума в докладе "The Future of Jobs 2020". Это произойдет уже в 2025 году.
Европейские партнеры требуют от Украины более жесткого налогового контроля для украинских бизнесов – и стандарты BEPS должны его обеспечить. Но следствием может стать эмиграция бизнеса
20.10.20
БізнесЦензор зібрав коментарі від трьох українських підприємств – ЗТР, Укрелетроапарат та концерну НІКМАС – щодо проєкту закону про локалізацію. Резюме: Україна запускає те, що у всьому світі діє вже давно.
Офис президента обнародовал все пять вопросов, которые будут заданы украинцам в день голосования на местных выборах 25 октября. Один из них касается создания свободной экономической зоны на Донбассе.
19.10.20
"Зеленый" водород – экологически чистое топливо, которое может заменить ископаемые источники энергии уже в ближайшем будущем. Какие источники водорода существуют, и почему это топливо перспективно для Украины.
Алюминий подорожал до максимальных значений за полтора года. Стоимость металла на LME достигла 1863 долл/тонну за счет активного спроса в Китае и ослабления курса доллара.
16.10.20
"Банковская реформа" Валерии Гонтаревой и членов ее команды Якова Смолия и Екатерины Рожковой не была успешной. Создается впечатление, что предыдущие пять лет вся финансово-банковская система работала против отечественных производителей.
Летом ситуация на рынке труда значительно улучшилась и количество вакансий увеличилось на 47 процентов. Сейчас же работодатели заняли выжидательную позицию, пока не будет более-менее понятная ситуация со второй волной карантина.
16.10.20, Сегодня
В Украине с началом осени начался стремительный рост цен. Инфляция за сентябрь, по данным Госслужбы статистики, составила 0,5% за месяц. Экономисты говорят, что к концу года цены будут расти еще быстрее, до 2% ежемесячно.
15.10.20
В октябре, как ожидается, Верховная Рада рассмотрит подготовленный правительством проект госбюджета на 2021 год. Что не так с главным финансовым документом страны.
13.10.20
12.10.20
09.10.20
08.10.20
06.10.20
05.10.20
02.10.20
01.10.20
30.09.20
29.09.20
28.09.20
25.09.20
24.09.20
23.09.20
21.09.20
18.09.20
17.09.20


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!