Как выбрать кредитку и не оказаться банкротом

Украинские банки вовсю предлагают украинцам свои кредитки, обещая низкие проценты и солидные отсрочки по выплате долгов. В большинстве финучреждений длительность «бесплатного» периода пользования заемными средствами составляет 55-60 дней. А в некоторых банках можно рассчитывать даже на все 90 дней льгот.

Никакого подвоха тут нет – конкуренция делает свое дело и финучреждения вынуждены идти навстречу клиентам. Особенно сейчас, когда чуть ли не единственным «живым» источником заработка для финансистов стало беззалоговое микрокредитования украинцев.

Впрочем, конечно, много прибыли с «бесплатных» кредитов не соберешь. А потому зарабатывают банки в основном на невнимательности и лени своих клиентов. UBR.ua тщательно изучил условия карточных кредитных программ двух десятков украинских финучреждений, чтобы выяснить, как правильно выбрать кредитку и не остаться вечным банковским должником.

Грейс период

Первым делом следует определиться с целью займа. Если деньги нужны регулярно, но в скромных объемах, например, чтобы дотянуть до зарплаты, подойдет почти любая карточка с грейс-периодом в пределах 60 дней. Совершенно не имеет значения, понимает ли банк под льготной ставкой символический 0,0001% или указывает в договоре «абсолютный ноль» – на расходы это никак не повлияет.

А вот на что стоит обратить внимание, так это на срок действия льготного периода. Банки не отсчитывают «бесплатные» дни от момента первой «кредитной транзакции». А устанавливают строгое ограничение: льготы заканчиваются, когда в следующем после совершения операции месяце наступает «расчетный день». К примеру, если расплатиться с банком предстоит 25 декабря, срок действия льготной ставки может составлять и 55 дней (если транзакция совершена 1 ноября), и 25 дней (если первую операцию человек совершил 30 ноября).

Если клиент уложится в этот срок и полностью погасит займ, за пользование банковскими деньгами он не заплатит ни копейки. В противном случае кредит начнут считать по эффективной ставке.
На что обратить внимание:

• Расчетная дата. Банки на свое усмотрение устанавливают «платежный день». Чаще всего в договорах указывают 25 число каждого месяца. Но нередко можно встретить и 20-е, и 30-е число. Если вы рассчитываете укладываться в бесплатные дни, соотнесите этот параметр с датой получения зарплаты. И если работодатель выплачивает оклад 27-го, погасить займ 25-го будет очень затруднительно.
• Комиссии. Многие банки берут небольшие комиссии: за обслуживание счета, SMS-банкинг, выписки и т.д. Суммы, как правило, небольшие – от 10 до 100 грн. в месяц. Однако если их не учесть, можно запросто оказаться в конце месяца в небольшом минусе. Что даст право банку начислять полноценные проценты.
• Наличные – зло. Далеко не все украинские финучреждения позволяют снимать за счет кредитного лимита деньги в банкомате, сохраняя при этом право пользоваться грейс-периодом. 7 из 18 кредиток, попавших в рейтинг UBR.ua, насчитают полную ставку с первого дня кредитования, если он снимет деньги в банкомате. И это не считая драконовских (до 5%) комиссий за такую операцию. Если вы планируете обналичивать кредитные деньги – ищите банк, который более лоялен к банкоматным транзакциям.
• Можно заработать. Некоторые финучреждения дают своим клиентам даже заработать, и выплачивают депозитный процент на положительный остаток по карте. Это полезно для тех, кто использует кредитный лимит в качестве «заначки до зарплаты». Правда, таких предложений на рынке немного. А некоторые банки откровенно хитрят, и начисляют проценты только если клиент активирует услугу в клиент-банке.

Ставки и комиссии

На что совершенно точно не стоит обращать внимания, так это на базовую ставку (ту, что рекламирует банк) и размер дополнительных комиссий. Сами собой эти цифры вообще ничего не говорят о реальной стоимости кредита. Куда важнее обратить внимание на расчет эффективной (реальной) ставки кредитования.

Некоторые банки указывают ее прямо на сайте, другие прячут в «паспорте кредитного продукта», третьи «зашивают» в многостраничных договорах обслуживания, а четвертые и вовсе не калькулируют ставку. Ссылаясь на тот факт, что итоговый результат зависит от модели поведения конкретного клиента (своевременно ли тот вносит платежи, снимает ли с карты наличные и т.д.).

По большому счету банкиры не лукавят. Кредит в самом деле может оказаться как совершенно бесплатным, так и превратиться в финансовый хомут на шее заемщика. Однако даже при том, что единой методики расчета эффективной ставки нет, и каждый банк вычисляет ее из некой усредненной модели поведения заемщика, эффективная ставка остается единственной более или менее релевантной оценкой стоимости кредита.

При этом «вменяемой» следует считать ставку в пределах 45-55%. Это средний по рынку уровень. И хотя выглядит он устрашающим, в сравнении с условиями кредитования небанковских финучреждений его вполне можно считать лояльным к кошельку.

Обязательный платеж

Еще один важный параметр кредитки – размер и условия обязательного ежемесячного платежа. Речь идет о сумме минимального погашения, которое заемщик, не сумевший за время льготного периода выйти «в плюс», должен внести на счет в назначенный платежный день. Если этого не сделать, банк начнет насчитывать на долг повышенную ставку, а также может начислять штрафы и пени. Так, что всего за неделю другую долг может запросто увеличиться на 50% и даже больше.

Большинство банков требуют от заемщиков гасить каждый месяц от 2 до 10% долга. Однако следует учесть, что в расчет банковской «минималки» идет не только размер кредитного лимита. В него же включают все начисленные комиссии, плату за дополнительные услуги (если такие есть) и все прочие расходы.

Поэтому особенно важно убедиться перед подписанием договора, что банк берет на себя обязательство заблаговременно отсылать клиенту рассчитанную сумму обязательного платежа. В противном случае от займа лучше отказаться – учесть все тонкости расчета, предварительно углубившись в детали соглашения, не так уж просто.

Ну и, конечно, следует всегда держать в голове возможные комиссионные за отправку средств на карту. Подавляющее большинство банков предлагает клиентам услугу бесплатного пополнения карт наличными в кассе. А те из них, кто берет за это деньги, все равно имеют в арсенале парочку других бесплатных способов зачислить средства. Но если добежать в срок до отделения не удается, а пополнять счет приходится в уличном терминале самообслуживания, лучше внести сумму с запасом. Выйдет все равно дешевле, чем штраф за просрочку.

Последний, к слову, берут почти все банки. Только за факт несвоевременно внесенного платежа со счета спишут от 100 до 500 гривен в зависимости от банка. Сумма, в общем, небольшая, но и ее может хватить, чтобы загнать карту в «ехнический овердрафт ("минус" сверх разрешенного лимита), плата за который даже выше «штрафных» процентов за просрочку.

Хитрости и бонусы

Чтобы повысить доходность продукта, некоторые банки идут на хитрости. К примеру, берут дополнительную комиссию за конверсионные операции (если гривневой картой человек рассчитается в заграничном магазине, в том числе онлайн). Лишают льготного периода за операции снятия наличных или перевода средств на другую карту. А некоторые и вовсе принудительно снимают с карты кредитные средства при расчетах, даже при положительном балансе на карте.

Но как бы не хитрили банки, все свои выдумки они непременно указывают в договорах. Потому крайне важно не спешить ставить подпись под соглашением, а вначале вычитать все условия. И если что-то вызывает подозрение, лучше обратиться в другое финучреждение. Благо, конкуренция на рынке очень высокая, а решение о выдаче займа финансисты принимают за считанные минуты.

Кроме уловок, впрочем, предлагают банки своим клиентам и множество «плюшек». И на них стоит обращать внимание. Прежде всего, речь идет о программе cash-back – частичном возврате средств за покупки картой. Обещанных банками 10-20%, конечно, за все операции никто не начислит (такие бонусы дают только за платежи отдельным «партнерским» структурам), но возврат в пределах 2-5% вполне реален.

Напомним, что UBR.ua проводит очередной "карточный" опрос. Мы просим и вас ответить на несколько вопросов.