Кредиты на энергоэффективность в Украине: Условия, преимущества и подводные камни

Энергопотребление в Украине на один квадратный метр более чем в 3 раза выше, чем в Германии: в среднем житель ФРГ использует 90 кВт/ч на 1 м² в год, а житель Украины — до 300 кВт/ч. Неудивительно, ведь большинство украинских домохозяйств регулирует температуру в квартире только проветриванием, а 80% из них оплачивает отопление не по реальному потреблению, а по метражу. В Украине внедряются различные кредитные программы, цель которых – помочь людям сделать жилье более экономичным, повысив его энергоэффективность. Однако критерии для получения гранта по европейским программам весьма непростые, а для отечественных кредитов в госбюджете попросту не всегда хватает денег. Тем, кто в 2018 году решил заняться этим вопросом, лучше изучить все подводные камни заранее. Мы попытались в этом помочь.

Не секрет, что неэффективное потребление ресурсов приводит к повышенным затратам бюджета на закупку газа, необходимости выплачивать субсидии семьям и дотации предприятиям ЖКХ. Люди же вынуждены платить за то, что они не потребляют. В последние годы экономия газа и электроэнергии стала жесткой необходимостью для каждого жителя нашей страны, условием выживания Украины как государства.

Поэтому начиная с 2014 года власти внедряют различные инструменты повышения энергоэффективности жилья. В частности, действует правительственная программа "Теплый кредит", в рамках которой можно получить компенсацию за соответствующую модернизацию дома или квартиры. За три года программой воспользовалось 400 тыс. семей, и она позволила привлечь в украинскую экономику более 6 млрд грн. По крайней мере именно эти цифры озвучил руководитель Государственного агентства по энергоэффективности и энергосбережению Украины (далее – Госэнергоэффективности) Сергей Савчук.

Подобные программы разрабатываются и на местных уровнях на условиях софинансирования. Кроме того, существенный сегмент в данной сфере занят программой IQ energy, финансируемой Европейским банком реконструкции и развития (далее – ЕБРР).

Все они имеют свои преимущества и недостатки. Для того чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно хорошо разобраться в условиях.

IQ energy

Программа энергоэффективности в жилищном секторе (UREEFF) IQ energy, работающая в 24 странах мира, стартовала в Украине в апреле 2016 года, и за это время более 12 тыс. украинских семей (на 31.12.2017 выдано 12 283 кредита) уже получили около 364 млн грн (более 14 млн долл.) в качестве компенсации за модернизацию и утепление жилья. Ее действие рассчитано на срок до 10 сентября 2020 года.

Когда в ЕБРР поняли, что инвестировать в энергосбережение более выгодно, чем выплачивать субсидии, покупать газ у импортеров и развивать чужие экономики, было принято решение выделить для Украины в рамках программы дополнительные 18 млн евро. Об этом в конце ноября 2017 года сообщил директор украинского представительства ЕБРР Шевки Аджунер.

Летом прошлого года этот банк увеличил размер компенсации по программе IQ energy более чем в два раза. При этом максимальная сумма гранта осталась неизменной и составляет 3 000 евро.

Банками-партнерами программы являются "ОТР Банк", "УкрСиббанк", "Райффайзен Банк", а в ноябре 2017-го к ним присоединился "Креди Агриколь Банк".

В рамках программы клиенты вышеуказанных банков могут оформить кредит в размере до 300 тыс. грн сроком до 3 лет на инвестирование в энергоэффективные проекты и получить компенсацию (грант) до 3 тыс. евро на валютный счет в выбранном банке.

"До сих пор программа работала только для физлиц, но во ІІ квартале 2018 года планируется начать сотрудничество и с ОСББ, сумма гранта для них будет 40% (для физлиц – 35%, – ред.). IQ energy готовы и сейчас работать с ОСББ, но пока банки не имеют в нужном объеме финансового продукта, то есть кредитных средств",– сообщила руководитель программы Оксана Булгакова.

Для тех, кто боится кредитов и не хочет переплачивать, специалистами программы созданы рассрочки, когда поставщик оборудования компенсирует банку часть маржи. В программе IQ energy предусмотрена возможность расчета за оборудование с помощью кредитной карты (до 57 дней льготного периода), а также создан специальный финансовый продукт — "Кредит под депозит".

Казалось бы, ничего сложного, но если ознакомиться с условиями участия в программе подробней, то становится ясно, что "подводных камней" здесь немало.

В первую очередь заемщик должен изучить условия получения кредита во всех банках – участниках программы, так как именно банки устанавливают размер процентных ставок по кредитам для программы IQ energy, а также другие критерии, как, например, сроки погашения или условия страхования.

"Укрсиббанк" при выдаче кредита по программе в безналичной форме (вариант выдачи – на кредитную карту) берет 1,1–1,99% ежемесячной комиссии за управление кредитом, 1,3–1,99% – разовую комиссию за выдачу кредита, 1,0–1,5% ежемесячной страховки, 40 грн/мес. арендной платы за пользованием счетом, 100 грн за открытие счета. Итого получается 32–37% годовых. Для клиентов банка есть возможность взять кредит наличными, при этом на І полугодие 2018 года продлена акция, по которой банк для своих клиентов наполовину снижает процентную ставку по кредиту на приобретение энергоэффективных товаров. Например, если в кредитном договоре кэш годовая ставка составляет 28%, а ежемесячная комиссия – 2%, в таком случае банк снижает ставку до 14% и комиссию до 1%. Страховой платеж при этом не меняется.

"ОТР Банк" предлагает безналичный товарный кредит под 33% годовых. Если же заемщик хочет получить наличные, то ему придется выплатить банку 10% годовых и 3,3% ежемесячной комиссии. В обоих случаях процент начисляется не на сумму кредита, как в других банках, а на остаток по кредиту.

"Креди Агриколь Банк" выдает кредиты наличными под 15% годовых и ежемесячную комиссию в размере 2,3%, а также заемщик обязан единоразово оплатить страховку 4,6%, которая присоединяется к телу кредита. Всего придется переплачивать в год более 40% от суммы кредита.

"Райффайзен Банк" предлагает кредиты наличными по программе энергосбережения на тех же условиях, что и любые другие кредиты, – 59,9% годовых.

"Укрсиббанк" имеет список поставщиков товаров по этой программе, с которыми заключены договоры, остальные банки предоставляют выбор заемщику.

Все банки берут 70-100 грн за открытие гривневого и валютного счетов, не требуют поручительства, страхуя кредиты, а заемщик имеет возможность погасить кредит досрочно без каких-либо санкций.

В расчет гранта не входят страховые и другие банковские платежи, включенные в тело кредита, верификаторы строго следят за этим.

Руководитель программы Оксана Булгакова сообщила, что лидером по количеству выданных кредитов является "УкрСиббанк". Это связано с наличием широкой сети отделений по Украине. А по объемам кредитования лидирует "ОТР Банк", который предлагает больше различных видов кредитов, более гибкие условия погашения.

Выбрав банк-партнер, заемщик должен получить в нем кредит (а это, как выяснилось, одна из основных проблем), потратить полученную сумму на энергоэффективное оборудование, установить его и только после окончания работ подавать электронную заявку в Систему управления грантами, разработанную специально для сопровождения процесса их присуждения. К заявке необходимо приложить ряд документов, перечень и содержание которых регламентировано Правилами и условиями предоставления кредитов и грантов по программе. Если каких-то документов не хватает или они оформлены неправильно, организаторы программы сообщают об этом участнику, и у него есть возможность один раз исправить ситуацию: дослать на электронную почту необходимые файлы, иначе грант получить не удастся.

Как сообщил сотрудник одного из банков, процент отказов невелик и связан чаще всего с неправильным выбором оборудования: необходимо обратить внимание, что в каталоге некоторые товары (в частности, окна) необходимо выбирать, учитывая температурную зону. Согласно действующим строительным нормам Украины, сопротивление теплопередаче окон для второй температурной зоны (АР Крым, Закарпатская, Запорожская, Николаевская, Одесская и Херсонская области) должно быть не менее 0,6 м² • K / Вт и не менее 0,75 м² • K / Вт – для остальной территории Украины (первая температурная зона).

В IQ energy пояснили, что получают отказ 3-5% заявок, и назвали следующие причины отказов:

1. Выбранное оборудование не соответствует критериям энергоэффективности.
2. Модернизируется не жилое помещение, а бизнес. IQ energy выдает компенсации для утепления исключительно жилых домов.
3. Проект не соответствует строительным нормам (например, утепление квартиры в многоквартирном доме).
4. Подделка документов. Здесь без комментариев.

Для участия в программе можно купить исключительно товары из Каталога технологий на сайте программы. Там же можно найти Каталог поставщиков. Оборудование должно отвечать установленным ЕБРР критериям энергоэффективности. Проекты по модернизации, представленные на грант, не должны принимать участие в других подобных государственных программах, таких как "Теплый кредит", и должны соответствовать существующим строительным нормам и правилам. Например, к участию в программе не будут допущены проекты по теплоизоляции внешних стен в отдельной квартире многоквартирных домов или по установке твердотопливных котлов в неприспособленных помещениях и пр.

Каталог материалов и оборудования, на приобретение которых можно получить грант, составляет более 5 500 позиций в 9 категориях.

Специалисты программы производят подбор и добавление в каталог товаров, отвечающих критериям энергоэффективности, установленным ЕБРР, и этот процесс происходит постоянно. Например, за последние 3 месяца в каталог добавлено 500 новых позиций.

"Мы будем и далее его расширять, так что если у вас есть намерение приобрести по программе товар, соответствующий нашим требованиям, но отсутствующий в каталоге, просите вашего поставщика зарегистрировать товар в нашем каталоге", – подсказал сотрудник программы на строительном форуме.

Энергосберегающие товары в каталоге представлены в довольно широком ассортименте и относятся к разным ценовым категориям. Например, в каталоге есть более тысячи твердотопливных котлов на всех видах твердого топлива по цене от 10,5 тыс. грн до 488 тыс. грн; более 60% товара – украинского производства, остальные – европейского.

В каждой категории проектов установлена максимально допустимая стоимость оборудования, включая монтаж. Сумма, превышающая такой лимит, из расчета исключается. Если часть кредитных средств использовалась на другие цели, кроме энергосбережения (скажем, приобретение краски, шпаклевки или других стройматериалов, не входящих в перечень энергосберегающих), то эта сумма из расчета также исключается.

Работы необходимо полностью завершить в течение четырех месяцев, начиная со дня оформления кредита, а результат должен быть надлежащим образом документально оформлен (фото до замены оборудования, постадийно процесс демонтажа и установки и конечный результат) для проведения верификации (проверки), на основании которой будет приниматься решение о сумме компенсации. Если сроки не соблюдены, с грантом можно попрощаться.

На момент подачи заявки обязательно должна оставаться задолженность по кредиту, но как только заемщику сообщат о положительном решении по гранту (на это отводится 30 календарных дней), он может сразу же погасить остаток кредита (при наличии необходимых средств, разумеется), экономя при этом существенную сумму на ежемесячных платежах банку. После полного погашения кредита можно сразу же взять еще один по этой же программе (например, сначала заменить окна, а затем утеплить крышу или стены).

100% заявок проверятся верификаторами, ни одна компенсация не подтверждается без тщательной проверки всех предоставленных документов.

Верификация (проверка) выполненного проекта может происходить с выездом на место или без него и осуществляется консультантом программы IQ energy после получения электронного запроса.

В случае выполнения всех требований грант рассматривается как вознаграждение за успешную реализацию проекта по улучшению энергоэффективности жилья, и заемщик в дальнейшем может использовать эти средства на свое усмотрение. Сумма гранта выплачивается в евро на персональный счет заемщика в банке-участнике программы, в котором был получен кредит. Выплаты осуществляются ежемесячно и не подлежат налогообложению.

По информации Оксаны Булгаковой, средний размер кредита по программе IQ energy составляет 26 тыс. грн, размер гранта — 160 евро (5 тыс. грн). Кредит в среднем выплачивают за 3-5 месяцев, но обычно оформляют на год, на случай непредвиденных обстоятельств. В некоторых случаях (например, при новом строительстве или комплексной модернизации частного дома), когда в программе участвуют несколько членов семьи, компенсация по проекту может составлять до 3 тыс. евро на одно физлицо.

Наиболее активно участвуют в программе жители Киева и Киевской области, Харьковской, Запорожской, Черниговской и Ровенской областей.

"Теплый кредит" и местные программы

С 2014 года в Украине действует программа "Теплый кредит" в рамках Государственной целевой программы энергоэффективности. В ней могут принимать участие как частные лица, так и объединения совладельцев многоквартирных домов (ОСМД) или жилищно-строительные кооперативы (ЖСК). Кредиты по этой программе выдаются государственными банками ("Ощадбанк", "Укргазбанк", "Укрэксимбанк"), а в 2017 году к ним присоединился и "Приватбанк".

За время работы программы общая сумма выданных частным лицам и ОСМД/ЖСК компенсаций по энергокредитам превысила 4 млрд грн, из них в 2017-м было выдано 832,44 млн грн.

Однако к концу прошлого года средства, выделенные на эту программу из бюджета, закончились, и банки-партнеры фактически прекратили выдачу "теплых кредитов" с государственной компенсацией.

Кабинет министров Украины 1 декабря 2017 г. принял решение о продлении действия программы энергоэффективности до 2020 года и в бюджете на 2018 год предусмотрено 400 млн грн на компенсацию по "теплым кредитам", в т. ч. 190 млн грн – для ОСМД. Об этом во время заседания правительства сообщил премьер-министр Владимир Гройсман.

"Мы рассчитываем также получить дополнительно на реализацию программ по энергоэффективности не менее 800 млн поддержки от наших международных партнеров, и также будет продлена программа "теплых" кредитов", – сказал он.

Учитывая, что для частных лиц сумма кредитования составляет до 50 тыс. грн на срок до 3 лет, а для ОСМД/ЖСК – до 2 млн грн на срок до 7 лет, выделенная сумма является достаточно небольшой и, скорее всего, закончится в течение нескольких недель после возобновления действия программы в 2018-м.

Те, кто все же планирует воспользоваться такой возможностью, должны обратиться в один из банков-партнеров с пакетом документов, который там определят. Для частного лица обычно это паспорт, справка о присвоении налогового номера, справка о доходах за 3-6 мес., счет-фактура от поставщика. Перечень оборудования и материалов, на которые предоставляется государственная компенсация, утвержден Кабмином, а круг поставщиков ранее определялся банком, в последнее время поставщика определяет заемщик, главное – чтобы товар в счете-фактуре соответствовал Перечню. Если заемщик получает субсидию на жилищно-коммунальные расходы, он обязан предоставить копии документов, подтверждающих назначение субсидии. Что касается "Приватбанка", то основным его требованием является наличие у заемщика карты "Приват", на которой доступна опция "Оплата частями". Важно не превысить это сумму, иначе можно потерять компенсацию!

В течение 1-2 дней банк принимает решение, и если документы и товар соответствуют требованиям программы, заемщик оплачивает первоначальный взнос в размере 10% стоимости товара и комиссию банка, а банк перечисляет деньги за товар поставщику. Последний поставляет товар согласно счету-фактуре и выдает акт приема-передачи или расходную накладную для банка, подтверждая тем самым целевое использование кредитных средств.

Затем банк вносит его в реестр заемщиков, который подает в Государственное агентство по вопросам энергоэффективности для рассмотрения заявки на получение компенсации. И наконец Госэнергоэффективности перечисляет соответствующие средства банку для их последующего перечисления на счет заемщика. Эти средства автоматически идут на погашение кредита. В целом процесс возмещения занимает до 2 месяцев, и если все сделать правильно, отказов практически не бывает. Отказ в предоставлении возмещения, как правило, происходит из-за проблем с первичными документами: на этапах оформления "теплого кредита" и подтверждение банком целевого использования кредитных средств.

Компенсация составляет:

• 20-35% от суммы кредита (но не более 12 или 14 тыс. грн) на приобретение твердотопливных котлов, энергоэффективного оборудования и материалов для физических лиц;
• 40-70% от суммы кредита (но не более 14 тыс. грн в расчете на одну квартиру) для ОСМД/ЖСК, и чем больше квартир получают субсидию, тем выше процент компенсации.

Если рассмотреть условия получения кредита по этой программе, то тем, кто планирует получить небольшую сумму или взять кредит на короткий срок, лучшие условия и самую простую процедуру предлагает "ПриватБанк" (сумма разбивается на равные платежи и списывается ежемесячно со счета клиента, ежемесячная комиссия 2,9%). В то же время на более длительные сроки и на значительные суммы размер его комиссии выше, чем платежи банков-конкурентов. Сравнить условия получения кредитов можно здесь.

По информации Госэнергоэффективности, всего в 2017 году программой воспользовалось около 160 тыс. семей, оформив 111 тыс. "теплых кредитов" на сумму более 2,3 млрд грн. Правительством выплачено почти 820 млн грн компенсаций.

Наибольшее количество обращений граждан за "теплыми кредитами" наблюдается в "Ощадбанке", где в 2017 году выдано более 63 тыс. кредитов на сумму почти 1,4 млрд грн.

Второе место в этом рейтинге занимает "Укргазбанк", где в прошлом году выдано почти 17 тыс. "теплых кредитов" на сумму более 528 млн грн.

Меньшее количество кредитов привлечено в "Приватбанке" и "Укрэксимбанке", которые недавно подключились к этой программе.

Кроме общегосударственных программ по энергоэффективности, в регионах Украины разработана и финансируется 151 местная программа удешевления "теплых кредитов". По информации Госэнергоэффективности, на реализацию данных программ в 2017 году выделено более 112 млн грн из местных бюджетов.

По словам Савчука, благодаря региональным и городским программам энергоэффективности, потребители могут получить двойную финансовую помощь на термомодернизацию жилых помещений.

Около 50 тыс. семей в течение этого года получили компенсацию на общую сумму более 51 млн грн. Возникает вопрос: а почему только половина выделенных средств реализована? Ответ прост: такие программы чаще всего предполагают погашение части ежемесячной оплаты процентов по кредиту. Например, в Черкассах городской бюджет в 2017 году компенсировал половину ежемесячной выплаты процентной ставки: если в месяц заемщик выплачивает 200 грн по ежемесячной процентной ставке, то в следующем месяце на его счет возвращается 100 грн. Но, по словам сотрудника одного из банков, заемщики чаще всего стараются погасить кредит досрочно, стараясь сэкономить на ежемесячных платежах банку, поэтому часть средств, выделенных из местного бюджета на эти цели, остается невостребованной.

***

Как видим, программы по частичной компенсации затрат на приобретение и установку энергоэффективного оборудования, утепления домов, замены окон и дверей работают в Украине уже не первый год. Спрос на них есть, о чем свидетельствуют цифры.

В 2017 году в Украине учреждения теплокоммунэнерго (ТКЭ) и население потребили газа на 6,02 млрд куб. м, или на 25% меньше, чем в 2014 году. Об этом 112.uaсообщил председатель Госэнергоэффективности Сергей Савчук, ссылаясь на данные НАК "Нафтогаз Украины" и ОАО "Укртрансгаз" (без учета объемов газа, использованных на временно оккупированных территориях, что, собственно, и сделало такую приятную статистику, – ред.).

"Прошлый отопительный сезон доказал: энергомодернизация жилья позволяет в разы меньше платить за коммунальные услуги", — заявляют в Госэнергоэффективности. По данным их экспертов, если в хорошо утепленном доме установить счетчик и индивидуальный тепловой пункт (ИТП), платежи можно уменьшить на 80%.

Прогнозная экономия топливно-энергетических ресурсов (газ, тепловая энергия, электроэнергия) участниками программы "теплых кредитов" в эквиваленте природного газа достигает 184,9 млн куб. м в год.

Также ожидается законодательное урегулирование этой сферы. "В соответствии с 27-й Директивой ЕС разработан законопроект "Об энергетической эффективности", который призван заложить основы государственной политики в сфере эффективного использования топливно-энергетических ресурсов и определить основные инструменты достижения национальных целей в этой сфере", – говорит Сергей Савчук.

Указанный законопроект проходит процедуру рассмотрения заинтересованными центральными органами исполнительной власти.

По данным проведенного Госэнергоэффективности опроса среди участников программы, полная термомодернизация многоэтажки – утепление вместе с обустройством ИТР с погодным регулированием – позволяет ее жителям вдвое и более уменьшить счета за отопление.

Отдельные мероприятия в многоэтажках также эффективны:

• после замены окон и дверей экономия тепла составила 14%;

• после модернизации инженерных систем – 12%;

• после установки ИТП – от 10%.

Модернизация освещения позволяет сократить потребление электроэнергии до 71%. Для частных домохозяйств энергоэффективные мероприятия позволяют до 40% снизить потребление газа.

Безусловно, существуют проблемы с финансированием "теплых кредитов" — власти ежегодно выделяют для программы бюджетные средства, но в недостаточных количествах; в банках – участниках программы рассказали, что уже существует очередь на получение "теплых кредитов" в 2018 году.

Для участников программы ЕБРР IQ energy имеются определенные риски: нужно выбрать сертифицированный товар и поставщика, просчитать и оценить условия кредитования в банках, чтобы выбрать наиболее подходящие, сфотографировать процесс выполнения работ, подготовить все документы в электронном виде, правильно заполнить заявку на сайте программы, то есть провести очень серьезную подготовительную работу, чтобы не остаться без компенсации.

Не нужно забывать и о дополнительных затратах на ремонт: например, при замене окон нужно будет отштукатурить и покрасить откосы, возможно, поменять обои и т. д.

Татьяна Гаевая