Подробнее Запомнить город


В случае краха финансовой системы Украины многие банки не вернут депозиты

размер текста:

КонтрактыUA

В случае краха финансовой системы многим украинским банкам не хватит денег, чтобы вернуть населению и компаниям их депозиты. В мае, впервые с начала года, наблюдался чистый приток депозитов в банковскую систему: граждане и компании положили на счета 1 млрд грн. В основном деньги в банки несли физлица: в минувшем месяце население доверило финучреждениям 1,308 млрд грн (правда, компании сняли со счетов почти 300 млн грн). Впрочем, с начала года финансовая система страны потеряла 44,6 млрд грн средств населения и компаний, а потому 1 млрд грн майского притока пока существенно не меняет ситуацию на депозитном рынке.

При этом в банках остается в общей сложности 313,1 млрд грн депозитов, в том числе 193,8 млрд грн вкладов граждан. При текущих проблемах банковской системы (рост просрочки по кредитам, убыточность многих банков, подробнее см. Контракты, № 20, «Жертвы будут») финучреждениям требуется существенно нарастить капитал, чтобы в случае серьезных финансовых проблем погасить обязательства перед своими клиентами и партнерами.

Дайте денег

Согласно требованиям НБУ, украинские банки должны наращивать капитал в связи с ухудшением качества кредитного портфеля. Рост просрочки автоматически уменьшает сумму собственного капитала — тех собственных средств финучреждения, которые могут быть направлены на погашение его обязательств перед клиентами и партнерами в случае банкротства. «Фактически собственный капитал — это те деньги, которыми банк гарантирует погашение своих обязательств перед клиентами и партнерами», — говорит предправления ОТП Банка Дмитрий Зинков. По словам банкиров, один из показателей надежности финорганизации в текущих условиях — отношение собственного капитала банка к его обязательствам, в частности — депозитам физических и юридических лиц. «Этот показатель свидетельствует о том, насколько банк способен расплатиться со своими клиентами», — объясняет зампред правления Эрсте Банка Светлана Черкай.

Один из крупных источников финансирования украинской банковской системы — средства физлиц: на них приходится 25,6% обязательств банков. Межбанковские кредиты и депозиты других финорганизаций занимают 37,1% в структуре совокупных банковских пассивов. Деньги отечественных компаний составляют 18,8% обязательств.

По мировым меркам уровень капитализации украинской банковской системы по отношению к ее обязательствам невелик и равен всего 15,5%. Впрочем, некоторые отечественные банки имеют довольно высокий показатель «собственный капитал/обязательства». Среди банков первой, второй, третьей групп (крупнейшие, крупные и средние финучреждения) Астра Банк и БТА Банк наиболее высококапитализированы: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства втрое, БТА Банка — в 1,3 раза (подробние см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к их обязательствам»). Капитал государственного Ощадбанка равен 42% его суммарных обязательств. Среди наименее капитализированных финструктур — ныне проблемные банк «Киев» и Надра Банк: их собственный капитал перекрывает всего 5% обязательств. То есть в случае банкротства этих учреждений капитала банков не хватит на погашение их долгов.

В банках дефицит капитала

Многие крупные финучреждения, входящие в первую группу по размеру активов, мало капитализированы по отношению к своим общим обязательствам, поскольку имеют довольно большие долги перед другими банками, особенно перед иностранными кредиторами.

Самые сберегательные

Крупнейшие банки — держатели депозитов физлиц — ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Ощадбанк, Надра Банк, Проминвестбанк, Укрэксимбанк (подробнее см. «Топ-10 крупнейших украинских депозитных банков»). При этом только капитал государственных Ощадбанка и Укрэксимбанка на 100% покрывает объем привлеченных у населения депозитов.

Среди крупнейших банков (первая группа в рейтинге НБУ по размеру активов) самые высококапитализированные из расчета на одну гривню депозитов физлиц — Альфа-Банк, Сведбанк, ВТБ Банк (подробнее см. «Слишком много депозитов»). Впрочем, высокий уровень капитализации к депозитам физлиц в этих финструктурах объясняется тем, что банки привлекли относительно немного денег у населения: от 1,2 млрд грн до 1,6 млрд грн против 28,8 млрд грн у ПриватБанка и 16,5 млрд грн у Райффайзен Банка Аваль, лидеров депозитного рынка.

Самый большой объем вкладов населения и компаний хранится в ПриватБанке: 44 млрд грн. На втором месте по объему привлеченных у физлиц и компаний депозитов — Райффайзен Банк Аваль (25,5 млрд грн), на третьем — Ощадбанк (16,8 млрд грн). Вместе с тем среди крупнейших банков наиболее высококапитализированные по показателю «собственный капитал/депозиты физ- и юрлиц» — Ощадбанк (его капитал равен 95% привлеченных депозитов), Сведбанк (68,8%), ПУМБ (68,4%), ВТБ Банк (56%). Самые недокапитализированные — финструктуры с временной администрацией: Надра Банк и Укрпромбанк.

Среди банков первой, второй и третьей групп самые капитализированные по отношению к вкладам населения и компаний — средние банки: Астра Банк, БТА Банк, Кредит Европа Банк, а также Эрсте Банк (см. «Топ-10 банков, наиболее капитализированных по отношению к депозитам физ- и юрлиц»). Эти финучреждения имеют очень большой капитал по сравнению с привлеченными у населения и компаний средствами: собственный капитал Астра Банка превышает его обязательства перед физ- и юрлицами в 10 раз, БТА Банка и Кредит Европа Банка — вчетверо, Эрсте Банка — почти вдвое. Все эти финструктуры работают на украинском рынке недавно (два-три года, кроме БТА Банка, созданного в 1992 году и до 2007-го называвшегося Украинский кредитно-торговый банк), а потому не успели привлечь большое количество вкладов компаний и населения. Астра Банк, например, был основан в конце 2007-го и вскоре был продан греческой финансовой группе Alpha Bank. На момент покупки банк не имел крупных обязательств перед клиентами. В последний год Alpha Bank накачивал украинскую дочку средствами, однако стать активным игроком депозитного рынка Астра Банк не успел.

Аналогичная ситуация в Кредит Европа Банке: финучреждение было основано с нуля в середине 2006-го голландской группой Credit Europe NV. За последние два года банк выдал кредитов на сумму 2 млрд грн, однако привлечь крупные средства населения и компаний ему пока не удалось. В свою очередь Эрсте Банк в основном работает с деньгами, привлеченными на межбанковском рынке: в структуре обязательств финучреждения на «средства банков» приходится 79%.

Происхождение капитала

Большая сумма собственного капитала по отношению к долгам банка перед клиентами необязательно гарантирует высокую платежеспособность финучреждения. По состоянию на 01.06.2009 самым капитализированным банком в Украине был государственный Ощадбанк (собственный капитал финучреждения равен 16,4 млрд грн с учетом запланированного увеличения уставного капитала на 300 млн грн). Капитал банка в 1,3 раза больше депозитов физлиц и составляет 42% его общих обязательств, что для украинского рынка довольно высокий показатель. Однако это вовсе не означает, что в случае непредвиденных финансовых проблем на банковском рынке или в самом финучреждении Ощадбанк сможет расплатиться по обязательствам со всеми своими клиентами. Неформально Ощадбанк считается расчетной кассой госкомпаний — Нафтогаза, Укравтодора и др. В конце прошлого года собственный капитал Ощадбанка увеличился почти в 6 раз — на 12,8 млрд грн. Часть полученных от государства средств банк направил на кредитование Нафтогаза, которому было необходимо в конце прошлого года погасить крупные долги перед Газпромом. Если Нафтогаз или другие госкомпании — должники Ощадбанка не смогут погасить кредиты в полном объеме, у финучреждения могут возникнуть трудности с погашением его обязательств перед клиентами.

Поэтому для банков важно, во что вложен их собственный капитал. Обычно эти средства направляются на пополнение основных фондов (в том числе в объекты недвижимости), ценные бумаги, а также на кредитование клиентов. Лучше, если банк больше инвестирует собственный капитал в ликвидные финансовые инструменты — в первую очередь краткосрочные кредиты c низкой вероятностью дефолтов, и лишь небольшую часть — в прибыльные, но неликвидные. Если собственный капитал банка вложен, например, в объекты недвижимости (некоторые финучреждения не арендуют офисные помещения, а покупают их), то с началом кризиса на рынке недвижимости, как это произошло в середине — конце 2008-го, реализовать объекты и вернуть деньги вкладчикам банку будет довольно сложно.

Банкиры говорят о том, что достаточность капитала по отношению к обязательствам финучреждения — важный показатель надежности банков, однако не единственный. «Имеет значение не только, где банк берет деньги — у клиентов и партнеров по рынку либо у акционеров, но и то, как он их использует. Важны структура кредитного портфеля по видам кредитования (например, в кризис корпоративные кредиты считаются более рискованными), а также структура собственности банка (насколько инвесторы финансово стабильны)», — говорит заместитель финансового директора Platinum Bank Анджей Олейник. «О платежеспособности банка свидетельствует также согласованность сроков действия активов и пассивов», — отмечает начальник управления финансовых рынков ИНГ Банк Украина Андрей Потапов. То есть банк считается платежеспособным и вовремя выполняет свои обязательства, если срок действия его активов (кредиты) совпадает со сроком действия обязательств (депозиты, текущие счета, долги перед другими банками). По данным НБУ, в апреле 2009-го на долгосрочные кредиты сроком более пяти лет приходилось 62% ссуд, выданных населению (или около 170 млрд грн). При этом депозиты физлиц (194 млрд грн) в большинстве своем привлечены банками на срок до двух лет. То есть на данный момент средства от кредитов возвращаются в банки намного медленнее сроков действия депозитов.

Впрочем, до кризиса многие банки выдавали кредиты не за счет средств населения и компаний, а за счет иностранных и межбанковских ссуд. Теперь финучреждениям приходится возвращать эти кредиты, причем в основном с помощью вливания средств в уставный капитал.

«В условиях кризиса в большинстве случаев пополнение уставного капитала банков идет на рефинансирование старых долгов», — констатирует Светлана Черкай.

ЭКСПЕРТиза

Почему сложно взыскать депозит с банка


Данил ГЕТМАНЦЕВ, почетный президент юридической компании Jurimex

— Если банк не платит по своим долгам, то его кредиторы, в том числе и вкладчики, могут обратиться в суд с заявлением о признании финучреждения неплатежеспособным и о его ликвидации, чтобы вернуть свои деньги. Но до этого они обязаны направить в НБУ рекомендованное письмо с заявлением о ликвидации банка. Причем необходимо документально подтвердить наличие невыполненных денежных обязательств. Если на протяжении одного месяца со дня направления письма отправители не получили ответ НБУ, они имеют право обратиться в суд с заявлением о признании банка неплатежеспособным. Впрочем, суд все равно снова обратится в Нацбанк: при подготовке дела к рассмотрению судья должен получить обоснованное заключение НБУ относительно целесообразности ликвидации банка или его решение об отзыве банковской лицензии и назначении ликвидатора. Нацбанк обязан предоставить один из отмеченных документов на протяжении месяца со дня получения запроса суда. Если НБУ отказывается отзывать банковскую лицензию и ликвидировать финструктуру, то претензии кредиторов и вкладчиков остаются без рассмотрения.

Долги финучреждения перед его клиентами (кредиторами) погашаются за счет активов банка. В частности, денежных средств (в этом случае взыскать долги проще всего), ценных бумаг, имущества (подлежат продаже на аукционе), а также за счет прав требования банка по отношению к заемщикам, которые могут быть взысканы или переуступлены. Впрочем, заемщики не заинтересованы в возврате своих долгов, а потому любыми способами стараются пролоббировать в проблемном банке их списание.

Средства, полученные в результате ликвидационной процедуры, направляются на удовлетворение требований кредиторов в такой очередности:

1) обязательства, которые возникли в результате причинения вреда жизни и здоровью граждан;

2) денежные требования по заработной плате сотрудников банка;

3) требования вкладчиков- физлиц на сумму не более эквивалента 50 тыс. гривен;

4) требования вкладчиков- физлиц на сумму свыше эквивалента 50 тыс. грн;

5) требования Фонда гарантирования вкладов физлиц;

6) требования физлиц, платежи которых или платежи на имя которых заблокированы (кроме физлиц — субъектов предпринимательской деятельности);

7) остальные требования.

Таким образом, вкладчики-физлица получают свои депозиты вовсе не в первую очередь. Деньги юрлиц выплачиваются только после удовлетворения требований клиентов-физлиц.

Процедура ликвидации банка должна быть завершена не позднее трех лет со дня отзыва банковской лицензии. Однако на практике процедура банкротства длится гораздо дольше.

... ...
 


Комментарии
комментариев: 9
12:54 | 27.10.2009
kai
Вы когда отдаете деньги гадалке на что надеетесь? А чем лучше банки?
12:51 | 27.10.2009
kai
ребята а вы не задумывались почему не строят окружную к 2012. Потому что земля в частной собственности. А частники навряд ли украинские. Потому что украинских можно былобы прищемить А так не получаеться. А говоряд землю не продают иностранцам.....................Шепито.
01:48 | 27.10.2009
alexus_911@ukr.net
Что делать дальше?
20:39 | 08.10.2009
olya-madden@mail.ru
Спасибо большое!!!Зарегистрировалась!!
А как потом , где взять инструкцию, и как работать подскажите пож
15:31 | 04.09.2009
km;ml;
Зарабатывай $27 каждый день за 10 минут!Я ТОЖЕ В ЭТО НЕ ВЕРИЛА.. СДЕЛАЙТЕ КАК ОПИСАНО НИЖЕ И У ВАС ВСЁ ПОЛУЧИТСЯ!!!!!!!! НИКАКИХ ВЛОЖЕНИЙ С ВАШЕЙ СТОРОНЫ НЕ НАДО!!!!!!! ПОПРОБУЙТЕ!!! ЭТО ДЕЙСТВИТЕЛЬНО РАБОТАЕТ!!!!!!!
Вы получите при регистрации 6$ и в первый же день заработайте 27$. А потом в течении месяца получаете деньги ежедневно за участие в опросах. Одна анкета от 4$ до 6$. ВСЕ РЕАЛЬНО И ЛЕГАЛЬНО. Тут без всякого спама и рекламы. Все легко вы разберетесь по инструкции: Чтобы начать работать необходимо:

1.Зайти по ссылке http://www.AWSurveys.com/HomeMain.cfm?RefID=Dozorhusia

2. Нажимаете Create A Free Account и регистрируетесь: UserName - Имя пользователя P@#$word - Пароль 7-15 знаков First Name - Имя Last Name - Фамилия Email Address - почтовый ящик (лучше на http://ru.yahoo.com) Далее вводим изображенное на картинке (цифры, буквы), нажимаем кнопку Create A Free Account Первый шаг сделан. Вы зарегистрировались.

3. Далее Вы видите таблицу , которая имеет такой вид : The Following Surveys are Available: Welcome Survey -- A $6.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available. A $4.00 Website Evaluation is Available.

4. Щелкаете по одной из ссылок на этой странице. Попадаете на следующую страницу ( тут Вам сообщают, что Вам заплатят 6$ и это займет всего 15 мин.) и там щелкаете по надписи ''''Start Survey Now''''

5. Тут 2 ссылки и 2 поля, в них надо написать отзыв о сайте на английском языке.Кто не силен приведу несколько примеров: 1. It`s an excellent site, I shall advise it`s all! 2. Very good and beautiful site! 3. Best site in internet! Далее жмем кнопку Click to submit, переходим на страницу где сообщают, что на Ваш баланс зачислено $6. Жмем Click Here to go Home и возвращаемся на начальную страницу. В таблице My A.W.Survey Stats смотрим сколько денег на вашем счету. Далее жмем на следующую ссылку и проводим теже операции, что и с предыдущей. Вот в принципе и все.
09:58 | 07.11.2009
Анатолий
Я сделал всё, как Вы написали. Получилось. Но на другой день уже не было возможных опросов. Как быть?
12:00 | 02.09.2009
ZORO
УВАЖАЕМЫЙ СОМ, ТЫ ГЛУБОКО ОШИБАЕШЬСЯ.
ПРАВИЛЬНО СДЕЛАЛИ ЛЮДИ, НАБРАВ КРЕДИТОВ, НАДО БЫЛО БОЛЬШЕ.
Народ правильно забрал эти деньги. Те проценты,которые дерут с людей комерческие банки,
с лихвой пополнили невозврат денег.Наш народ еще раз показал,что он всегда разбертся в существующем беспределе
комерческих банков и накажет их тем же.
Не обижайся ,дорогой, но так устроена жихнь...
02:28 | 18.02.2010
моніка
Хм, якісь самі москалі прокляті. Треба ще років 50 щоб всі в Україні стали нормальними українцями, а не комуняками і гнидами москальськими.
08:39 | 05.03.2010
Легион!
Тебя моника нужно лечить электричесвом чтобы выжечь из твоих мозгов нацисскую дурь!
13:23 | 25.08.2009
Genrih
Сейчас правит страной оранжевая чума. Тимошенко и Ющенко просто играют как напёрсточники,- вроде ругаются, между собой отвлекая этим народ(как в гипнозе) а страну грабят, народ нищает, население сокращается. Украину бросили назад в эпоху 2000-го года. Яценюк оранжист лицемер будучи министром иностранных дел вместе с Ющенко и Тимошенко способствовал тому, чтобы Румынии отдать шлейф у о. Змеиный с запасами газа 1,3 триллиона кубометров и 280 миллионов бараллей нефти. И он, уже будучи председателем Рады с Ну-Нус и БЮТ мешали Регионалам и коммунистам воспрепятствовать, чтобы отстоять целостность Украины. После этого где гарантия того, что они повторно получив власть не отдадут Буковину и Одесскую область, на которые опять претендует сейчас Румыния. Оранжисты - все нациалисты и те, которые себя причисляют к националистам, не любят Украину и народ, всячески стремятся натравить людей друг на друга и ведут покорных им людей в ад. а Регионалы и коммунисты призывают к единству народов Украины и не допущения гражданской войны. Правда коммунисты подзабыли О "Манифесте коммунистической партии" это труд К.Маркса, где сказано о договорах и компромиссах с другими партиями и учитесь у регионалов, не мешайте им. Поэтому кандидатуры на пост президента Кроме Януковича - нет. Только этот человек может спасти Украину от развала.
Для руководства оранжевой революции, Россия и все россияне враги и это делается для того, чтобы отвлечь и разделить «биомассу»(так оранжисты называют украинцев) от истинного состояние экономики в Украине: безработица, развал экономики, разгул коррупции в высших эшелонах власти, идёт ограбление народа, а ведь Россия односторонне относилась дружественно с соблюдением международных правил и безвозмездно экономически оказывала помощь. После развала СССР мы только и слышим, что Россия враг для украинцев.
А кто поддерживает антироссийскую политику Украины и стремиться ввести раскол между братьями и сёстрами, у кого принцип мирового жандарма "разделяй и властвуй" конечно США . И уже поддержка режима оранжевой диктатуры США в Украине показывает кто есть кто. Какой-то бред, что Россия для Украины враг? 17лет после развала СССР Россия датировала экономику Украины льготными ценами на энергоносителями, а США, приведя к власти оранжистов, наоборот развалила всю экономику. Почему-то Украину в России не называют врагом. и не посылает боевиков в Украину, вот украинцев - боевиков встречали и в Чечне и в90-х годах в Абхазии и в Осетии. Украина поставляла оружие в Грузию. Криворожсталь продали -деньги исчезли, инфляция до 30%, безработица, население сократилось на два с лишним миллиона и нас уже-46. долг Украины в конце 2009г. достигнет 125миллиардов$. государство банкрот. И ни кто за это не ответит. Дети и внуки будут расплачиваться. Вот теперь оранжисты перед выборами разыгрывают свою козырную карту ухудшают отношение с Россией, чтобы отвлечь массы населения от критического состояния в Украине усугубляя раскол страны и добиваясь условий для введения президентского правления.Но Визит патриарха показал, кто раскалывает православие и нищит Украинский народ. Министр Луценко по приказу Тимошенко призвал жителей запада саботировать визит Патриарха в прямом телевидении. Президент отказал в безопасности Кирилла в Украине. Это фактическая угроза жизни патриарху. Патриарх Кирилл - мессия, который объединит всемирное православие, которое дало человечеству: Евангелие и христианство. Потом начались расколы папа римский организовал крестовые походы, и пролилось очень много крови православных христиан. Люди прислушайтесь к словам божьим через патриарха Кирилла, ибо Боже не простит греха... одумайтесь и повернитесь лицом к Богу? Раскольники покайтесь и поклонитесь божественной мессии Кириллу, который будет молиться и просить бога о прощении раскольников. Во имя отца, православных Кирилла, раскольники покайтесь. Те, которые себя причисляют к националистам, не любят Украину и народ, всячески стремятся натравить людей друг на друга и ведут покорных им в ад. Кирилл призывает всех к единению к свету божественной истины
08:00 | 03.09.2009
КС ЕНИЯ СЕВАСТОПОЛЬ-РОССИЯ
уВАЖАЕМЫЙ Genrih, СПАСИБО ТЕБЕ ОГРОМНОЕ ЗА ТВОИ СЛОВА! НЕ ЗНАЮ ГДЕ ТЫ ПРОЖИВАЕШЬ, НО В СЕВАСТОПОЛЕ ТЕБЯ ЗА ТВОЕ СООБЩЕНИЕ НА РУКАХ НОСИЛИ БЫ! ПОБОЛЬШЕ БЫ ТАКИХ РАЗУМНЫх. ИНТЕЛЕГЕНТНЫХ ЗДОРОВЫХ И УМНЫХ ЛЮДЕЙ! ВСЕ ТВОИ СЛОВА ПРАВДА! ВЕСЬ СЕВАСТОПОЛЬ И КРЫМ С ТОБОЙ!
12:53 | 01.01.2010
tavr
Ксения,мы любим Севастополь и севастопольцев!
17:19 | 13.07.2009
геннадий
кому интересно узнать как банкиры нас обманывают могут почитать следующее
http://www.proza.ru/2009/06/07/291
17:20 | 20.07.2009
Сом
Обманывают нас не банкиры, а те кто набрал в банке кредитов, а отдавать в срок не хочет. Может это твой сосед взял кредит, купил машину, дачу и т.д. и не возвращает кредит, а банк не может вернуть тебе твой депозит.

...
Новости партнеров


Дайджест
Расширенные возможности для валютных спекуляций банков могут раскачать рынок.
Новий керівник Мінфіну розповіла ЕП, що буде з мінімалкою, чи реально виконати бюджет і отримати транш МВФ, та кому будуть підпорядковуватися податківці.
22.06.18, ubr.ua
Чиновники обвинили финансистов в некачественном финмониторинге.
22.06.18, Сегодня
Судебные тяжбы ослабляют российский Газпром.
Потратив несколько месяцев на согласование закона об антикоррупционном суде с МВФ, украинские власти в итоге не смогли угодить кредитору.
22.06.18, ubr.ua
Банкиры дают разные прогнозы на завтрашние валютные торги.
21.06.18
В Раде предлагают снизить размер акцизов при ввозе старых и новых машин, но владельцы транспортных средств, зарегистрированных за границей, настаивают на упразднении акциза как такового. В противном случае, они готовы выходить на акции протеста.
Перерасчет пенсий обусловлен повышением социальных стандартов в стране.
21.06.18, Сегодня
У некоторых групп пенсионеров средние пенсии, наоборот, уменьшились.
20.06.18
19.06.18
18.06.18
16.06.18
15.06.18


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!