Подробнее Запомнить город


Тестирование кризисом

09.06.09 , Эксперт
размер текста:

 

Новая стратегия УкрСиббанка подразумевает переформатирование сети и уклон в сторону некредитных доходов. После первых минут общения с Сергеем Наумовым становится понятно, почему акционеры банка в период кризиса назначили председателем правления именно его. Новый топ-менеджер — человек хорошо образованный, жесткий и целеустремленный. «Проблемные кредиты? Реструктуризируем. Большие внешние долги? Выплатим», — уверенности в будущем возглавляемого им финучреждения Наумову не занимать. И сотрудников банка это вдохновляет. Последние полгода были для УкрСиббанка сплошным стресс-тестированием: то из-за девальвации выросла просрочка по ипотеке, то с увеличением капитала на 1,3 млрд гривен возникли трудности. Вторая проблема связана со структурой собственности, ведь УкрСиббанк только наполовину принадлежит французской группе BNP Paribas, а один из украинских акционеров отказывался вносить деньги в капитал банка. Кроме того, УкрСиббанк резко снизил выдачу кредитов и даже переместился с третьей позиции в списке крупнейших банков (по величине активов) на четвертую, уступив место государственному Ощадбанку.

Вопрос увеличения уставного фонда уже решен — вливания акционеров станут подстраховкой на случай убытков по кредитам. Теперь задача банка — повысить эффективность построенной впопыхах сети и реструктуризировать кредитный портфель. О том, как это будет происходить, «Эксперт» поинтересовался у председателя правления УкрСиббанка Сергея Наумова.

— УкрСиббанк в последние годы стремительно наращивал портфель ипотечных кредитов и стал лидером в этом сегменте. Чем это обернулось в период кризиса?

— Нам пришлось сформировать резервы под ипотеку. Массовые невозвраты на рынке начались в ноябре-декабре, у нас — в декабре. Тогда банку хватало прибыли для покрытия возможных потерь по кредитам, а активным резервированием мы занялись только в первом квартале этого года. За этот период стоимость риска может показаться очень высокой, но в целом с начала кризиса наши объемы резервирования соответствуют рынку. И это при том, что УкрСиббанк — самый крупный ипотечный кредитор.

— Убыток в размере 852 млн гривен в первом квартале банк получил именно из-за резервирования?

— Да, но это резервы бухгалтерские, то есть сформированные на покрытие возможных потерь. Понесет банк эти потери или нет, будет зависеть от нашей работы с задолженностью, от реструктуризации кредитов. Сейчас ситуация с просрочками стабилизировалась, рост невозвратов замедлился, так что объемы резервирования и убытки будут уменьшаться.

 

Ипотека и невозвраты

— На какие уступки должникам идет банк?

— У нас может быть особый подход к семьям, которые покупали квартиру для проживания и которым действительно сложно платить по кредиту. На добросовестное, адекватное отношение финучреждение отвечает взаимностью. Но, бывает, к нам приходят демонстрацией с транспарантами и пытаются добиться одинаковых для всех условий, неприемлемых для банка. Решений для толпы мы не предлагаем, особенно в тех случаях, когда люди заложили собственные квартиры, вложили деньги в непонятные инвестиционные компании, а теперь пытаются шантажировать банки. С каждым из такой группы мы будем разговаривать отдельно. У одного может быть земля, которую он не хочет продавать, у другого нет за душой ничего. Поэтому и условия реструктуризации будут разные.

Если заемщик не хочет ни платить, ни реструктуризировать долг, то и банк поступает достаточно жестко. Он начинает возвращать долг любыми легальными способами, в том числе отчуждать залог.

— В каких случаях люди предпочитают отдавать банку залоговое имущество?

— Вот распространенный случай — заемщик купил квартиру для дальнейшей перепродажи. Но цены рухнули, залоговая недвижимость покрывает только часть задолженности по кредиту. Даже если отдать квартиру, долг всё равно останется. Некоторые начинают вести борьбу с банком, тянуть время в надежде, что вскоре цены вырастут и квартиру можно будет продать выгоднее. Но это не выход.

Бывает, люди поступают честно: признаются, что не могут платить, и добровольно вместе с банком продают залог. Это плюс для кредитной истории, в благополучные времена такому заемщику будет проще восстановить репутацию и получить кредит.

— Кризис ударил и по рынку коммерческой недвижимости. Готовы ли банки забирать у компаний-неплательщиков недостроенные торговые и офисные центры?

— С некоторыми клиентами действительно возникли сложности. Но если заемщик готов идти на кооперацию и не пытается извлечь для себя выгоду из сложившейся ситуации, то и мы идем ему навстречу. Да, торговые центры сейчас стоят меньше, чем ранее, но если какой-то девелопер откажется платить по кредиту, банк не побоится взять интересную недвижимость в управление. И ничего, что это не наш бизнес — научимся. В кризис неординарные шаги необходимы.

— Оглядываются ли банки друг на друга, принимая решения о реструктуризации кредитов корпоративным заемщикам?

— Мы не можем не оглядываться. Если приходит компания и просит об отсрочке платежей по кредиту, первым делом спрашиваем: «А что другие банки?». Если все кредиторы согласны, все реструктуризируют. Есть различные отраслевые ассоциации, представители которых после начала кризиса побежали в банки лоббировать интересы компаний того или иного сектора. Мы тоже должны заботиться о сохранности индустрии в целом.

 

Запреты старые и новые

— Как банки будут собирать долги, если мораторий на изъятие залогового имущества таки вступит в силу?

— Представляете, что случилось бы с мировой финансовой системой, если бы в США в период кризиса на рынке субстандартной ипотеки кто-то принял такое решение? Такие запреты подрывают фундаментальные основы банковской деятельности.

Люди могут воспользоваться мораторием и перестать платить, и тогда доля проблемной задолженности в банковской системе увеличится. В целом для западных инвесторов, вложивших деньги в украинскую банковскую систему, это еще один шок. Первой неожиданностью стали новшества, связанные с валютной позицией банков. Кто при таких условиях будет вкладывать в экономику Украины?

— На сайте вашего банка вывешен большой список реализуемых домов, квартир и земельных участков. В кризис залоговое имущество пользуется спросом?

— Конечно, легче всё продавать на нормальном ликвидном рынке. Без банковского кредитования рынок неликвидный, но какие-то продажи есть.

— Валютные аукционы НБУ для нужд заемщиков-физлиц повлияли на погашение ипотечных кредитов?

— Да. Главной претензией многих заемщиков был высокий курс: мол, банки занимаются спекуляциями, из-за этого в экономике такое происходит, и мы платить не будем. Людям сложно было привыкнуть к новым реалиям. Для ипотечных кредитов, выданных в основном в инвалюте, обменный курс — главный фактор. Перевод долларовых кредитов в гривневые не решит проблему. Сейчас многим сложно платить по кредиту 13–14% годовых, поэтому возникает вопрос, как эти люди будут платить по 25%.

— Как отреагировали вкладчики на разрешение досрочно забирать депозиты?

— Есть клиенты, которые забрали депозит, поскольку уже никому не верят, а есть и такие, которые никак не отреагировали. Мы не боялись снятия ограничений и считаем эту меру очень своевременной. Она действительно внесла весомый вклад в копилку доверия к банковской системе.

Еще до отмены моратория все желающие сняли деньги, поэтому у банков не было долгосрочных депозитов. Например, в феврале-марте люди снимали деньги со срочных депозитов и клали их на текущие счета. Сейчас мы фиксируем приток денег на все виды счетов, клиенты стали открывать и срочные вклады, в основном на срок до трех месяцев. Думаю, это общая тенденция для всех крупных банков, особенно с иностранным капиталом.

Вкладчики уже однозначно переосмыслили ситуацию. Если тысячу гривен еще можно хранить под матрасом, то полмиллиона — вряд ли. Поэтому люди уже думают, куда вложить деньги: либо в подешевевшую недвижимость, либо в банки.

 

Антикризисная стратегия

— Согласно отчету BNP Paribas за I квартал, УкрСиббанк закрыл 81 отделение из 950 и уволил 480 сотрудников. С чем связано столь масштабное сокращение сети?

— Кризис — это хороший экзамен. Он позволяет протестировать все прежние решения, поэтому можно четко понять, какие из них были правильными, а какие — нет. В период роста банковского рынка и цен на недвижимость не всегда была возможность открывать отделения там, где мы хотели. Сейчас можно воспользоваться ситуацией и оценить сеть, которая строилась на волне роста рынка, посмотреть, какие отделения не приносят прибыль. Этот процесс у нас начался еще в 2008-м. Мы отказываемся от неприбыльных отделений и пересматриваем свой продуктовый ряд. Как, например, не закрыть отделение, если оно находится рядом с другим?

Есть набор самых востребованных розничных услуг, которые обеспечивают основную часть банковских доходов. Это зарплатные проекты, депозиты, денежные переводы, пополнение счетов и кредитование. Поэтому мы внедряем концепцию экспресс-отделений — вместо старых отделений создаем новые, которые предлагают самые востребованные услуги и приносят бОльший доход при более низких затратах.

— Закрывает ли банк отделения, специализирующиеся на ипотечном кредитовании?

— Ипотечные центры мы не закрывали. Да, стратегия меняется, но жизнь не заканчивается. Сейчас эти центры занимаются реструктуризацией кредитов.

— Как изменилась стратегия банка в кризис?

— На первый план выходит контроль за просрочками и рисками, управление ликвидностью и контроль затрат. В условиях торможения кредитования банкам приходится жестко контролировать свои затраты. Поэтому отказываемся от неприбыльных продуктов, сокращаем персонал, а это одна из основных статей затрат в банке. Но если инвестбанки, когда их бизнес остановился, просто распустили людей, то мы ищем своим специалистам работу в родственных компаниях, рекомендуем их.

— На чем банки сейчас зарабатывают?

— У банков есть портфели кредитов, которые продолжают приносить доход. Специальных продуктов, ставших блокбастерами именно в кризис, нет. Мы, например, не зарабатываем на реструктуризации, не повышаем ставки по выданным кредитам.

Делаем ставку на расчетно-кассовое обслуживание, повышение сервиса, ведь сейчас банки должны покрывать свои постоянные затраты нерисковыми, некредитными доходами. Именно в сфере консалтинга, качества услуг, технологий наиболее усилится конкуренция между финучреждениями.

Продолжаем развивать потребительское кредитование — такие ссуды оформляются в экспресс-отделениях и торговых сетях. Этот бизнес не требует больших объемов, и мы считаем, что в условиях кризиса можем развивать его до определенного уровня. Потребительские кредиты выдаются в гривнях, поэтому привлекательны с точки зрения риска и доходности. К тому же этот продукт позволяет нам налаживать партнерские отношения с торговыми сетями. Многие из них сейчас испытывают сложности, но некоторые выживают, и в таких сетях УкрСиббанк старается расширить свое присутствие.

— Как вы считаете, самый сложный период банковская система уже пережила?

— Думаю, да. Но и впереди не самые лучшие времена. В начале кризиса банки столкнулись с проблемой нехватки ликвидности, сейчас главным вызовом являются невозвраты. Хотя в этой сфере есть некий прогресс — круг людей, которые не могут платить, уже определился. Да и сами банки выстроили систему возврата долгов, научились работать с проблемной задолженностью.

— Какой будет отечественная банковская система после кризиса?

— Она уже не будет расти так быстро, как в докризисные годы. Банкам многое придется начинать с начала. Например, кредитование станет восстанавливаться постепенно, сперва на небольшие сроки и в корпоративном сегменте. Быстрого роста не будет из-за дефицита гривневых ресурсов. Кредитовать в долларах банки начнут очень осторожно, только корпоративных клиентов, ориентированных на экспорт. И такое финансирование станет приоритетным. Компании-импортеры смогут рассчитывать на кредиты в иностранной валюте, только имея валютную выручку, которая обеспечит естественное хеджирование рисков. Все уже поняли, что валютный риск — не теоретический.

Осторожнее станут и банки, и заемщики. Кредиты на покупку недвижимости будут выдавать на меньшие сроки и с бОльшими первоначальными взносами. На тридцать лет банки уже не будут давать взаймы. Большая проблема в том, что в Украине нет «длинной» гривни. Вот над чем нужно работать глобально.

Когда возобновится активное кредитование, сказать трудно. Возможно, во второй половине 2010-го или в 2011 году. Сейчас банкам сложно делать даже прогнозы своих бизнес-планов. Если раньше горизонт прогнозирования составлял три-пять лет, то сейчас — три месяца.

... ...
 


Комментарии
комментариев: 1
23:51 | 09.06.2009
AL
Короче все пи....(плохие), а мы дартаньяны! Толку от вашей реструктуризации-это просто оттягивание полного капута, от реструктуеструкризации только переплата увеличивается, а соответственно прибыль банка. Если-бы проблемы в нашей экономике были временными, то реструктизация помогла, но что-то чем дальше тем хуже и просвета мин. на года три не видать. Нефиг было раздавать деньги на каждом углу и раскручивать цены на рынке недвижимости, авто и др.

...
Новости партнеров


Дайджест
23.05.18, ubr.ua
Аграрный сектор, технологические компании и проблемные активы – новые фавориты для вложений.
Україна поступово відновлюється після економічного колапсу 2014-2015 років. Економіка країни зросла на 2,4% у 2016 році та на 2,5% у 2017 році.
23.05.18, Сегодня
С лета проезд для семьи из 4 человек станет дороже на 50—100 грн.
Президент Украины Петр Порошенко настаивает на повышении до конца года минимальной зарплаты c 3 723 грн до 4 200 грн. Разберемся, как это повлияет на рынок труда, производство и экономику в целом.
23.05.18, Газета.ru
Россия готовится повысить пошлины на американские товары.
23.05.18, ubr.ua
Банкиры делают прогнозы в широких диапазонах — 26,10-26,20 грн/долл.
23.05.18, Сегодня
Теперь появилась возможность проверять представителей бизнеса без уведомления собственников за 10 дней до проверки.
22.05.18
22.05.18, ubr.ua
Водители активно ищут замену дорожающему ввозу литовцев. И находят - перегнанные с американского континента авто, на которые ставят украинские номера.
22.05.18, Вести
Украинцев, которые ищут лучшей жизни за границей, становится все больше.
22.05.18, Дело
Нерешенной остается роль международных экспертов при выборе судей антикоррупционного суда.
21.05.18
19.05.18
18.05.18


Жми «Подписаться» и получай самые интересные новости портала в Facebook!