Украинский банк с центральной улицы

Дмитрий Гриджук, председатель правления банка «Хрещатик» рассказал, в чем секрет стабильности его банка, каковы тенденции на рынке депозитов и насколько объективны банковские рейтинги.

— Сейчас многие крупные банки с украинским капиталом испытывают значительные трудности. «Хрещатик» — тоже немаленький банк. Как вам удалось избежать подобной участи?

— Сперва я бы хотел еще раз подчеркнуть некую искусственность, а может, и искусность в формировании кризисной ситуации в банковском секторе страны. Все мы помним информационную атаку на ПИБ и последовавший за этим эффект домино, когда тысячи вкладчиков ринулись забирать свои деньги, а бизнес — сворачивать проекты. Уже позже на эти процессы наложились проблемы реальной экономики и рынка труда, чрезмерно активное розничное кредитование и весомая доля ипотеки в инвалюте.

Мы же как универсальный коммерческий банк ведем наш бизнес по классической схеме, с четкой диверсификацией и хеджированием рисков. И хотя у нас существуют все направления банковской деятельности, мы всегда тщательно следили за правильным соотношением активов и пассивов, источниками фондирования, ответственно подходили к оценке финансового состояния заемщиков. Наш клиент не мог получить кредит в течение одного дня, мы не стремились занять большую долю на рынке ипотеки любой ценой. К тому же не выдавали кредитов в швейцарских франках или евро без соответствующей базы фондирования в этих валютах. Поэтому и не столкнулись с ухудшением качества активов и большими гэпами.

— Может ли ваш банк рассчитывать на поддержку акционеров?

— Безусловно. Собрание акционеров запланировано на 27 марта. На нем будет рассмотрен вопрос о распределении прибыли за 2008 год и направлении дивидендов на увеличение капитала банка. В результате этого уставный капитал увеличится на 78 миллионов гривен (или на 15%). Хочу подчеркнуть: на сегодня нормативы адекватности капитала соответствуют требованиям НБУ.

— Во всем виноват кризис доверия Сейчас одна из ключевых проблем украинской банковской системы — отток депозитов, только за февраль население вывело более 19 миллиардов гривен. Как эта проблема коснулась банка «Хрещатик»?

— В течение прошлого года у нас был постоянный прирост депозитной базы (по системе отток составил 50 миллиардов гривен. — «ДЕЛО»). В 2009 году ситуация несколько изменилась. За январь-февраль суммарный отток средств составил около 75 миллионов гривен. Эти показатели для нас не критичны и существенно меньше, чем в среднем по системе — с декабря по февраль из украинских банков ушло более 50 миллиардов гривен.

Если же проанализировать финансовые показатели банка «Хрещатик», то видно, что у нас ситуация довольна стабильная. Устойчивость банка обеспечена, ликвидность и платежеспособность в норме. Все показатели НБУ выполняются на 100%.

— Как долго еще будет продолжаться отток депозитов? Где оказываются деньги, которые население выносит из банковской системы?

— Последние месяцы отмечается такая тенденция — вкладчики банков снимают гривневые и валютные депозиты, при этом гривню стремятся конвертировать в доллары. Если раньше клиенты обращали внимание на высокие ставки по депозитам, то сейчас их мало интересует процентный доход. Даже на зарплатных карточках, по статистике, сегодня оставляют не 30-40% зарплаты, как ранее, а всего 10-15%.

Большинство людей пытаются сохранить наличные в банковских ячейках или других надежных местах. Многие покупают товары длительного пользования.

При этом надо заметить, что в предыдущие годы, зачастую именно в марте, наблюдался максимальный отток депозитов, что связано со значительными затратами населения как в новогодние праздники, так и в Международный женский день. Поэтому вероятно, что в марте этого года население продолжит активно забирать деньги из системы. Однако в дальнейшем эта тенденция должна пойти на спад и вкладчики опять понесут деньги в банки, ибо человечество еще не придумало лучшего способа хранения денег, нежели банковские вклады. И разумные люди — а их подавляющее большинство — понимают это. Тем более понимают, что, забирая свои деньги из банка, они уводят их из экономики, без возрождения которой не будет и государства.

— В чем основная причина столь массового «исхода» денег из банковской системы?

— Главная причина — сплошной кризис доверия. И не только к банковской системе. Это полное отсутствие веры в какую бы то ни было из ветвей государственной власти, а также в стабильность национальной валюты.

Банкам в последнее время удалось провести разъяснительную работу с населением и по ряду вопросов достичь взаимопонимания с клиентами и СМИ.

Рейтингование откладывают до лучших времен

Раньше украинские банки получали рейтинги международных агентств Fitch, Moody`s и S&P, чтобы занимать средства за рубежом.

— А зачем сейчас, когда внешние рынки закрыты, банки поддерживают рейтинги?

— Международные рейтинги в первую очередь нужны для инвесторов. Когда они присваиваются эмитенту, это демонстрирует открытость банка, а также позволяет оценить его финансовую устойчивость. Нашему финучреждению поддержка рейтинга дала возможность открыть кредитные линии в иностранных банках, стать со-лидменеджером внешних займов столичных властей, а также одним из ведущих клиринговых банков страны и проводить расчеты в 12 валютах для малых и средних банков. Сегодня мы обслуживаем около 70 банков в Украине.

— Сейчас много споров вокруг объективности рейтинговых оценок банков агентств Fitch, Moody`s и S&P…

— Очень важно, чтобы информация, исходящая от рейтинговых агентств, была правильно воспринята. К примеру, публикуется информация, что одно из агентств снизило рейтинг сразу 10 украинским банкам. Здесь надо понимать, что каждое из агентств работает далеко не со всеми 180 банками. Поэтому это вовсе не означает, что те, кому был понижен рейтинг, — это проблемные банки, а остальные 170 чувствуют себя лучше. Это значит, что всем банкам, которые рейтингуются у этого агентства, по тем или иным причинам подтвержден либо снижен рейтинг. Еще надо заметить, что рейтинг банков автоматически снижается, если страновой рейтинг изменяется в сторону понижения, что достаточно ощутимо, если рейтинг переходит из инвестиционной категории в спекулятивную.

— Почему в последнее время украинские банки прекращают работу с международными рейтинговыми агентствами?

— Приостановление сотрудничества между банком и агентством, как правило, случается тогда, когда рейтинги ухудшаются. У банка пропадает необходимость поддерживать дорогостоящие рейтинги, поскольку он перестает работать на зарубежных рынках капитала. Думаю, что как только ситуация в финучреждении изменится, работа с агентствами будет возобновлена.

— Как изменилась в связи с кризисом стратегия развития банка «Хрещатик»?

— Мы планируем сохранить динамику роста банка, в том числе увеличить филиальную сеть до 200 отделений по всей Украине, оптимизировав организационную структуру. Кстати, подобные процессы мы проводили ежегодно. Собираемся расширять экспортно-импортное финансирование, завершим работы по внедрению всех процессов в процессинговом центре. Не собираемся отказываться от развития банковской розницы, будем наращивать карточный бизнес и зарплатные проекты.

Конечно, затраты тоже будем уменьшать — выполним требования НБУ по сокращению административно-хозяйственных затрат на 10%. Мы рассчитываем, что в 2009 году деятельность банка будет эффективной.

— Когда вы планируете возобновить кредитование?

— В «Хрещатике» не замораживали выдачу кредитов на 100%, банк продолжает выдавать займы некоторым категориям клиентов. В основном кредитуем тех, с кем работали и кого хорошо знаем.

— В 2008 году банк «Хрещатик» увеличил продажи золота в 3,5 раза. Действительно ли банковские металлы сейчас — настолько удобный инструмент сбережения и приумножения средств?

— В сегодняшних условиях золото является удачной альтернативой традиционным инструментам инвестирования, но только в том случае, если это долгосрочная инвестиция. С одной стороны, вложение в золото защищено от валютных рисков, поскольку цена драгметалла в Украине зависит от официального курса доллара и стоимости золота на мировых рынках. С другой стороны, в последнее время мировая цена золота очень волатильна и совсем не факт, что по итогам 2009 года его стоимость возрастет так же, как в прошлом году (32%. — «ДЕЛО»). К тому же в украинских банках разница между ценой продажи и покупки золотых слитков весьма существенна, что делает золото не совсем подходящим инструментом для краткосрочных спекуляций, но достаточно ликвидным средством сохранения сбережений.

— Что может помочь в деле восстановления доверия к банкам?

— Прежде всего следует говорить о стабилизации гривни как основной денежной единицы, об изменении критериев курсообразования с целью уменьшения волатильности курсов во избежание девальвации гривни. Национальная валюта должна четко выполнять свои функции — расчета, платежа и накопления. При этом в экономике должны быть созданы условия, когда при полной свободе доступа к валюте сбережения в ней держать станет абсолютно невыгодно.

И конечно, еще раз вернусь к тезису о повышении финансово-экономической грамотности населения, который уже был затронут мною в прессе.

Дмитрий Гриджук
Родился в 1959 году в пгт Печенижин Ивано-Франковской области.
1985 год — окончил Одесский институт народного хозяйства.
1990-1995 годы — начальник отдела, замдиректора Ивано-Франковской дирекции банка «Украина».
1995-1999 годы — работал в Агропромбанке «Украина», прошел путь от начальника управления до главы правления банка.
1999 год — защитил диссертацию и получил научную степень кандидата экономических наук.
1999-2000 годы — занимал должность замглавы правления Международного коммерческого банка.
С мая 2000 года занимает должность председателя правления
ОАО КБ «Хрещатик».

Финансовые показатели «Хрещатика»
Активы банка «Хрещатик» на начало февраля 2009 года составили 5,1 млрд. грн. Капитал — 0,8 млрд. грн. Прибыль за 2008 год — 72,3 млн. грн. Филиальная сеть банка «Хрещатик» в настоящий момент состоит из 164 структурных подразделений.
Банк с киевской пропиской
Согласно информации Нацбанка, на начало 2009 года крупными акционерами банка «Хрещатик» являлись Киевская горадминистрация (23,7%) и компания «Укрфинком» (37,7%).
Торговец ценными металлами
В 2008 году банк «Хрещатик» продал более 5,3 тонны золота и 3,6 тонны серебра, что больше результатов минувшего года в 3,5 и 2 раза соответственно.